Кредит – это всегда ответственный шаг, независимо от его размера и срока. Но, если соблюдать все правила, можно вполне комфортно выдержать кредитную ношу.
Этап 1. Планирование кредита
Еще до того, как обратиться в банк, посчитайте свой месячный бюджет. Без планирования ваш кредит быстро выйдет из-под контроля. Можете расписать все ваши платежи помесячно. Для расчетов воспользуйтесь услугами кредитного калькулятора.
Очень важен правильно выбранный вид займа и банковской программы. Убедитесь, что условия кредитования посильны для вас. При этом нужно учесть следующее:
- Величина процентной ставки;
- Размеры ежемесячных платежей;
- Размеры пеней и штрафов на случай просрочки;
- Условия и способы погашения кредита.
Вы можете платить долг:
- в кассу банка;
- с помощью банкомата путем внесения наличных;
- через Интернет на сайте банка – например, со своего зарплатного счета на кредитный;
- можете также поручить банку ежемесячно списывать с вашего расчетного счета сумму платежа по кредиту.
В последнем главное не забывать контролировать состояние счета. К нужному дню на нем должна быть необходимая сумма.
Этап 2. Кредитный договор
Конечным результатом вашего выбора станет кредитный договор, подписанный с конкретным банком. Внимательно изучите этот документ – в нем все должно быть прописано четко.
Лучше, если ежемесячные платежи будут составлять не больше четверти вашего дохода. Наиболее комфортная с психологической точки зрения кредитная «планка» - 25%.
Учитывайте возможные форс-мажоры:
- Болезни;
- Потеря работы;
- Незапланированные траты.
Этап 3. Как погашать кредит?
Для того чтобы платить исправно, у вас должен быть надежный источник дохода и некоторые средства на случай, если что-то пойдет не так.
Держите на депозите сумму «про запас» - она должна быть равна двум-трем ежемесячным платежам. Эта подушка безопасности спасет вас в случае, если вы, к примеру, потеряете работу – у вас будет время найти новый источник доходов.
- Старайтесь всегда платить больше, чем ваш ежемесячный платеж;
- Старайтесь вносить платежи на день-два раньше крайнего дня;
- Сохраняйте чеки всякий раз, когда расплачиваетесь по займу;
- Если у вас возникли трудности с внесением платежей, немедленно обратитесь в банк.
О соблазнах и выборе
Если вам настолько повезет, что вы внезапно получите на руки крупную сумму – выиграете в лотерею, неожиданно получите премию или наследство – не поддавайтесь соблазну. Из незапланированного обогащения лучше извлечь максимум пользы, если на вас оформлен кредит. Потратьте деньги на полное или частичное досрочное погашение долга.
Поддерживайте связь с банком
Запишите и держите при себе номера телефонов банка, выдавшего вам кредит, в том числе номер кредитного отдела. Стоит также зафиксировать номер и дату кредитного договора.
Подключите систему СМС-оповещений по вашему счету. Обычно услуга не стоит дорого, зато позволяет контролировать все операции и сроки. А расплатившись по кредиту полностью, попросите у банка выписку о том, что вы ничего не должны, иначе даже небольшой «хвостик» может со временем превратиться в долг.
Что делать, если просрочил платеж?
Прежде всего, не прячьтесь. За каждый день задержки вам придется заплатить – у каждого банка по этому поводу предусмотрены свои санкции. Обычно за просрочку очередного взноса выплачивается штраф и пеня в процентах от суммы просроченной задолженности.
Немедленно обратитесь в банк и расскажите о своей ситуации.
ВОПРОС. Баир Д., Улан-Удэ:
- Что делать, если сумма штрафа несоразмерна причиненному банку ущербу, а банк уже обратился в суд? Я поставил свою подпись в договоре, где оговаривались штрафные санкции, а значит, согласился со всеми условиями.
ОТВЕТ. Борис Бальжиев, юрист:
- Неустойка (пеня, штраф) должна быть соразмерна причиненному ущербу. Если банк попробует взыскать долг по кредиту через суд, то вы можете попросить судью уменьшить размер неустойки до разумных пределов. Суды часто встают на сторону заемщиков.
Если же случилось так, что платеж был внесен в срок, но поступил с опозданием, и есть подтверждающие это документы, то ответственность за просрочку заемщик не несет.
