Какие есть альтернативы банковским депозитам?

В качестве альтернативы банковским депозитам можно рассмотреть следующие финансовые инструменты:

I. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) - при этом варианте государство сразу прибавляет к доходности 13% только за то, что вы открыли этот счет.
ИИС - это особый тип брокерского счета, дающий право на налоговые льготы. Другими словами - через ИИС вы покупаете акции и облигации, а государство, радуясь тому, что ваши деньги работают на российскую экономику, освобождает вас от налогов.

Есть два типа налоговых вычетов по ИИС:
1. Вычеты на инвестиционный доход. ВСЯ прибыль по ИИС освобождается от подоходного налога. Этот вариант подходит активным инвесторам. Можно вложить до 1 млн. рублей в год.
2. Вычеты на взносы, то есть государство возвращает уплаченный вами НДФЛ. Этот вариант – для тех, у кого есть белая зарплата и другие доходы, облагаемые НДФЛ.

* Как это работает: сумма налогооблагаемой базы уменьшается на сумму инвестиций, но не более 400 000 Р в год. Допустим, вы получаете 35 000 Р в месяц, с которых удерживается НДФЛ 4 550 Р, тогда за год налогооблагаемая база составит 420 000 Р, а удержанный налог – 54 600 Р. Открыв ИИС на 400 000 Р, вы уменьшаете налогооблагаемую базу на эту сумму, и государство возвращает вам 52 000 Р из уплаченных вами 54 600 Р. Не обязательно инвестировать именно 400 000 Р, можно меньше и частями. Можно каждый год добавлять, и каждый год получать бонус от государства.

Именно ИИС второго типа представляются более доходной альтернативой депозитам. Доход в 13% сам по себе уже неплох, а закон не обязывает вас покупать акции и облигации, для получения льготы достаточно открыть счет у брокера, внести деньги и подать декларацию в срок. Если вы не хотите принимать на себя риски, связанные с инвестированием, тогда вам лучше открыть ИИС в Финаме, который на остаток денежных средств начисляет проценты в размере половины ставки ЦБ, сейчас это 4,5% годовых.

Еще одна консервативная стратегия – вложить деньги в облигации, в том числе в облигации федерального займа и государственных компаний. Доходность – до 15% годовых. При выборе более агрессивных стратегий – ожидаемая доходность (и возможные убытки!) еще выше.

Денежными средствами на ИИС можно как распоряжаться самостоятельно, так и передать в доверительное управление.

Какие есть подводные камни?
✔ Если Вы не очень понимаете акции и облигации, покупать их лучше не стоит;
✔ Минимальный срок инвестирования средств — 3 года (деньги можно забрать и раньше, но тогда налоговые вычеты России-матушке придется вернуть);
✔ Ваши деньги не застрахованы от банкротства брокера, как в АСВ (возможно когда-нибудь будут, но пока нет). Выход – выбирать надежного брокера;
✔ ИИС еще не успел толком поработать, а Минфин и ЦБ уже высказывают свое недовольство распространением ИИС второго типа. В частности, первый зампред ЦБ Сергей Швецов в июне упрекнул брокеров в том, что они помогают физическим лицам доить бюджет, а вовсе не зарабатывать на фондовом рынке. Поэтому учитывать налоговые льготы по ИИС в ДОЛГОСРОЧНЫХ планах нужно с осторожностью. Тем не менее, по сравнению с обычным брокерским счетом, открытие ИИС дополнительных рисков не несет.

II. Облигации федерального займа (ОФЗ) - займ денег государству. Доходность от 7,5% годовых. Их можно в том числе купить через ИИС, получив таким образом от 20% годовых.

Существуют различные виды ОФЗ, для упрощения их можно поделить на две группы:

- «рыночные» облигации – покупаются через брокера;
- «народные» облигации – покупаются через Сбербанк и ВТБ 24 (ОФЗ-н).

Давать ли государству в долг?
Поскольку цикл моих статей начался именно с вопроса о том, какие альтернативы существуют депозитам, сравним ОФЗ с банковскими вкладами:

1. Государственные облигации являются самым надежным из возможных займов внутри любого государства. Очень редко международный кредитный рейтинг компании или банка превышает кредитный рейтинг государства, в котором эта компания работает;
2. Государственные гарантии: вклад – распространяются только на 1 400 000 рублей, любые ОФЗ – на всю сумму;
3. На сегодня ОФЗ и вклады имеют приблизительно равную доходность (плюс минус зависит от суммы, срока, а также выбранного банка или вида ОФЗ);
4. Сроки: срок банковского вклада может быть установлен практически любой, «рыночные» облигации выпускаются на разные сроки, ОФЗ-н выпускаются на 3 года;
5. Условия досрочного возврата: вклад – с потерей большей части полученного дохода, рыночные ОФЗ – можно продать в любой момент и получить накопленный купонный доход за все владения бумагой, ОФЗ-н – в течение первых 12 месяцев владения с потерей всего выплаченного и накопленного купонного дохода за период владения, по истечении 12 месяцев владения – без потери дохода;
6. Минимальная сумма: вклад – 100 рублей, ОФЗ-н – 30 000 рублей, «рыночные» - 1 000 рублей;
7. Купить «рыночные» ОФЗ сложнее, чем открыть банковский вклад – необходимо разобраться в их видах, открыть брокерский счет или ИИС, однако при ИИС ваши усилия будут вознаграждены 13% налогового вычета;
8. Комиссия: вклады – отсутствует, ОФЗ-н – комиссия банка, через который Вы покупаете бумагу (от 0,5% до 1,5%), «рыночные» ОФЗ - зависит от тарифа и брокера, но в целом стремиться к нулю.

ИТАК:
✔ ОФЗ – отличная альтернатива вкладам;
✔ Если Вы решили занять денег государству, выгоднее всего купить ОФЗ через ИИС – так вы получаете дополнительные 13% к доходности по ОФЗ, значительно превышая тем самым доходность по банковским вкладам.

III. Накопительное страхование жизни (НСЖ) - при этом варианте вы получаете одновременно и страховую защиту, и удобный способ накопления, и инвестиционный доход, и налоговый вычет.

В чем преимущества НСЖ?
Вы – ваш самый ценный актив. Если с вми что-то случится, тьфу-тьфу-тьфу, кто будет оплачивать ваше лечение? А если у вас при этом есть ребенок, кто будет оплачивать его обучение? А если вы копите деньги на квартиру, тогда все планы – псу под хвост? Наличие страховки – это основа основ финансовой безопасности.

Страхование жизни и здоровья может быть рисковым или накопительным. При рисковом страховании взносы, уплаченные страховой компании, если все хорошо, остаются у нее. При накопительном страховании (НСЖ) – взносы возвращаются вам, еще и с процентами. Проценты во многих страховых компаниях меньше, чем на банковских вкладах, но зато вы дополнительно получаете страховую защиту ваших жизни и здоровья.

Помимо этого, при заключении договора страхования жизни страхователь может получить социальный налоговый вычет. В некоторых страховых компаниях, страховой взнос и страховая сумма по желанию индексируется на величину инфляции. Важно также отметить, что некоторые программы НСЖ могут заключаться как в рублях, так и в эквиваленте доллара или евро.

НСЖ является долгосрочным (от 5 лет), безрисковым (т.е. накопленные средства в любом случае возвращаются - либо страхователю по окончании договора страхования, либо наследнику при наступлении страхового случая со страхователем) и низкодоходным инструментом инвестирования.

Что дает НСЖ?
1.    Возможность накопить и сохранить денежные средства к определенной дате или событию – например, к окончанию ребенком школы для оплаты его обучения в ВУЗе;
2.    Позаботиться о близких на случай какой-то непредвиденной ситуации. Если произошел уход из жизни клиента в течение срока договора, то близким будет выплачен весь капитал, который клиент планировал накопить, независимо от того сколько платежей он успел сделать.

Кому необходимо иметь НСЖ?
- тем, у кого есть финансово зависимые от него люди (дети, престарелые родители);
- тем, кто является основным «кормильцем» в семье;
- консервативным инвесторам, которым важно отсутствие рисков;
- тем, кто хочет сохранить достойный уровень жизни на пенсии;
- родителям, чтобы накопить на «начальный капитал» детям;
- тем, кто не умеет копить по-другому.

Надеюсь, было полезно. Буду рада ответить на возникшие вопросы.
С уважением, Елена Цыремпилова! Больше информации на моей страничке в инстаграм - https://www.instagram.com/lena.tsyrempilova/

Автор: