Сегодня банки предлагают множество привлекательных кредитных программ, перед которыми сложно устоять. Стремясь к красивой жизни, люди часто попадают в так называемые долговые ямы, выбраться из которых бывает очень непросто.
Никто не застрахован
Должников часто обвиняют в безответственности и легкомыслии. Но иногда заемщики попросту становятся жертвами непредвиденных обстоятельств: задержка зарплаты, неожиданная потеря работы, травма, болезнь и другие форс-мажорные ситуации. Поэтому перед оформлением кредита следует тщательно все продумать. Но для начала задайтесь простым вопросом: «Так ли нужен мне этот айфон последней модели?».
Легкий способ познакомиться с коллектором
Купили айфон в кредит. Не смогли расплатиться в срок. Что делать? Часто заемщики думают, что новый кредит поможет отделаться от старого. Но почти всегда это лишь усугубляет проблему. Более того, при малейшем отклонении должника от условий кредитного договора банк начинает наказывать его пеней и штрафами. Так долг увеличивается все быстрее, и через некоторое время в дело включаются коллекторы.
Что может помочь должнику?
1. Явка «с повинной». При возникновении финансовых сложностей, даже если они лишь призрачно мелькают на горизонте, не следует затягивать с обращением к кредитору. Расскажите ему все, как есть. Практически всегда банки идут навстречу должникам, ведь для них судебные разбирательства – дело весьма хлопотное и невыгодное.
2. Продажа имущества. Так как отдавать долг вам придется в любом случае, лучше обдумать возможные варианты его погашения. Один из них - продажа некоторого ценного имущества. Можно выручить приличную сумму, продав его самостоятельно, ведь после суда имущество все равно будет конфисковано. Суммы, за которую его продадут на аукционе, может не хватить для оплаты кредита.
3. Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. Если никакого ценного имущества у вас нет, то попробуйте договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации или об оформлении кредитных каникул. Последние могут оказаться единственным вариантом, например, в случае потери работы.
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Советует эксперт Анна Языкова:
- В случае реструктуризации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, но увеличивается срок. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Если вы взяли ссуду под завышенную процентную ставку, то положение можно исправить с помощью рефинансирования. Это своего рода кредит на погашение другого, менее выгодного кредита. Иногда заемщики заменяют несколько небольших кредитов на один крупный. Но это имеет смысл в том случае, если экономия превышает затраты на получение новой ссуды.
Как не испортить кредитную историю?
НЕНУЖНЫЕ КАРТЫ. Вы не пользуетесь картой, на которой «все равно нет денег»? Банк не станет напоминать вам об этом. Очередное списание комиссии за годовое обслуживание и подключенная услуга смс-информирования медленно, но верно загонят вас в долг. В итоге вы получаете «минус» в кредитной истории. Если же вы закрыли ненужные карты, то сохраните копии заявлений о закрытии счетов.
СПРАВКА ОБ ОТСУТСТВИИ ДОЛГОВ. Случается и так, что сотрудники банков сообщают заемщикам некорректные суммы для полного погашения кредитов. В результате, оплатив долг и успокоившись, вы думаете, что ничего не должны. Между тем просроченная задолженность копится и отражается на вашей кредитной истории.
ОДИН БАНК. Если в короткий срок человек обращается за кредитом сразу в несколько банков, то некоторые кредиторы могут расценить это как признак острой нужды. Поэтому, если уж и обращаться, то в три, а не десять банков.
ПРОВЕРКА ИСТОРИИ. Дважды в год запрашивайте свою историю в бюро. Заметили в ней сомнительные данные? У вас есть право оспорить их. Сделать это можно, обратившись напрямую в банк или бюро. Спустя месяц после закрытия кредита тоже следует все проверить.
Жители Бурятии в долгах, как в шелках
Наша республика занимает одно из первых мест в Сибири по росту просроченной задолженности перед банками. Мы задолжали коммерческим организациям десятки миллиардов рублей, при этом «просрочка» по кредитам составила больше шести миллиардов. За кредиты, по данным коллекторов, не платят 41,39% жителей республики.
Опыт наших читателей
По возможности плачу наперед
Егор Нуждин, инженер:
- Как-то допустил просрочку на неделю из-за задержки по зарплате. Приходилось занимать деньги у друзей и родственников на короткий срок. Вообще я жуткий перестраховщик и всегда плачу вовремя. А если есть лишние деньги, то оплачиваю на два месяца вперед. Чтобы не погрязнуть в долгах, подсчитайте свою реальную платежеспособность на месяц, учитывая доходы и расходы. Так вы решите, какую сумму можно выделять на платеж по кредиту. Конечно, лучше идти в крупный банк, а не в «микрозаймы». Если у вас несколько кредитов, то гасите все по минимальному платежу, а самый маленький досрочно - так быстрее можно увидеть результат. Если нет возможности платить, то лучше сделать реструктуризацию.
Подружилась с коллектором
Анастасия Дроздова, менеджер:
- Однажды я задержала очередной платеж по кредиту, и мне начал названивать менеджер банка. Необходимых 15 тысяч рублей у меня не было. Из-за этого нам приходилось часто общаться, но молодой человек вел себя вежливо, понимал мою проблему, и мы даже подружились. Потом он предложил заплатить за меня пять тысяч с условием, что я внесу платеж за его кредит, когда это потребуется. Я согласилась. Позже он помог мне с реструктуризацией оставшегося долга, и теперь я плачу гораздо меньше. Думаю, любую проблему можно решить по-человечески!
Ушла на «кредитные каникулы»
Ольга Лхамажапова, продавец:
- Я брала кредит на свое имя для дальней родственницы. Она платила стабильно, пока не грянул кризис. В банке мне предложили оформить кредитные каникулы, и полгода вместо 13 тысяч рублей мы платили по три тысячи. Когда «каникулы» закончились, банк и вовсе предложил переоформить остаток кредита на родственницу - с меньшими процентами. Конечно, она с радостью согласилась. И у меня гора с плеч упала!
Чуть не лишились пенсии из-за финансовой неграмотности
Весной «Информ Полис» писал о чете пенсионеров из Хоринского района, задолжавших почти миллион рублей по «микрозаймам». Из-за ареста счетов муж и жена остались без пенсии. Только через судебных приставов им удалось вернуть деньги, после чего с должников стали удерживать лишь 50% их доходов.
Оспорить решение суда?
Суд может в полном объеме взыскать просроченную задолженность с клиента банка на законных основаниях. Но у второго есть возможность оспорить решение суда. Как это сделать?
Быстро разобраться с задолжником можно, если провести судебное заседание в его отсутствие. Это дает стопроцентную вероятность поворота решения в сторону банка. Далее представителю финансовой организации выдается исполнительный лист, который в итоге отправляется судебным приставам. После этого уже они начинают заниматься должником. Многим удавалось добиться отмены судебного решения без особых проблем, нужно только желание и время.
В первую очередь следует уточнить место проведения судебного заседания. Узнать информацию о месте и времени проведения судебного заседания, а также ознакомиться с судебным приказом можно в офисе финансовой компании или у представителя службы ФССП, который курирует задолжника. Судебный пристав озвучит фамилию судьи и сумму долга.
После получения первичной информации необходимо обратиться в судебную канцелярию. Там берется и заполняется бланк-лист на отмену приказа, вынесенного на судебном заседании. В пункте о причине подачи заявления следует указать, почему не поддерживается вынесенное решение (несогласие с суммой долга, отсутствие должника на судебном заседании или просто есть ряд возражений). После этого заявление возвращается в канцелярию, где должнику выдается уведомление. С ним должник направляется в ФССП. На основании этой бумаги прекращается исполнительное судопроизводство.
Суд может назначить еще одно судебное слушание. Должник может написать встречное исковое заявление с прошением о снижении пеней и штрафов, а также о необходимости снижения уровня неустойки по кредитному договору. Написать такой иск можно опираясь на статью 333 ГК РФ.
Из-за неё пострадали все
Моя подруга Света потеряла на кредитах дом, друзей, уверенность в себе, доверие родственников.
Она начала меняться незаметно. Сначала просила у меня взаймы 2 - 3 тысячи и возвращала, затем стала задерживать. Потом стала просить суммы больше – тысяч 20. Я сначала не обращала внимания: мало ли куда она ездит - на свадьбу к кому-то, на юбилеи. Однажды спрашиваю: «Куда так много занимаешь?». Она отвечает: «Кредит надо закрыть». После того как пару раз моя очень ответственная ранее подруга не вернула деньги, я перестала ей занимать.
В очередной раз приехала ко мне домой, мнется, сидит как на иголках, нервничает, неуверенно себя ведет. Я подумала: ну вот, опять. Начала просить двадцать тысяч. Я спрашиваю, как она собирается возвращать. Она отвечает: «Возьму потом в «Быстройзайме». Вот где собака зарыта, подумала я. «Ну, это же очень дорого», - говорю. «Нет, возьму 20, а через десять дней верну им 26. Всего 6 тысяч надо отдать», - отвечает она. «А где же эти 6 тысяч лишних-то за 10 дней найдешь?» – возмущаюсь я.
В общем, я поняла, что Света берет в одном месте кредит, закрывает другой кредит, а долги растут, как снежный ком. И со временем она потеряла чувство реальности, перестала адекватно воспринимать то, что происходит. Прошу ее остановиться, но она упрямо свое твердит и придумывает новые аргументы в пользу того, что ей надо дать в долг.
Я заметила, что люди, которые завязли в кредитах, становятся странными. Они временами замыкаются, их очень просто можно вывести из душевного равновесия, что-то не так скажи, тут же либо в слезы, либо в скандал. И в то же время становятся фантастически находчивыми именно в поиске денег взаймы. Начинают ввязывать всю свою родню, кого только не убеждают занять им или оформить для них кредит. Так находчивы, что многие покупаются, а затем страдают. Начинают бегать за ними, жаловаться друг другу, портить отношения.
Так же и моя подруга подключила родственников, те подписались уверенно в банках, а теперь ругают ее, поскольку им приходится самим платить. Но этого все равно недостаточно было. Столько накопилось процентов в банках, что с помощью обманутых родственников ей удалось закрыть только часть долгов. Из-за наездов судебных приставов она постоянно нервничала, что все руки ее чесались и покрылись коростой. Пришлось продать дом. Он у Светы был добротный, большой, в удобном месте, рядом с остановкой, со всеми удобствами. Переехала в маленький, захудалый, далеко от остановки. И мы все надеемся, что ситуация у нее не повторится.
