Накануне Сагаалгана «БайкалБанк» объявил о том, что приступает к реализации накопительно-кредитной программы «Ипотека», основанной на многовековом опыте строительных сберегательных касс Западной Европы и собственных уникальных финансовых технологиях. Программа будет отработана в «тестовом режиме» в Улан-Удэ, а затем станет доступной на всей территории деятельности «БайкалБанка»
Корреспондент «ИП» попросил заместителя председателя правления «БайкалБанка» Александра Афанасьева рассказать подробнее об этой программе
– Чем программа «Ипотека» отличается от традиционных кредитов на покупку жилья?
– Большинство банков, предоставляющих ипотечные кредиты, зарабатывают на процентах, которые взимают непосредственно с клиентов. Мы разработали технологии, позволяющие перераспределить процентную нагрузку и существенно снизить стоимость ипотечных кредитов для клиентов. При этом мы направляем на финансирование программы «Ипотека» свободные средства самого «БайкалБанка», а не финансовые ресурсы, привлеченные через цепочку посредников. Кроме того, мы исключили из условий ипотечной программы требование о страховках. Все это делает наши ипотечные кредиты максимально доступными.
Участники программы имеют возможность выбирать как различные ипотечные продукты, так и основные условия кредитования, включая сумму, срок и даже процентную ставку! В зависимости от своих стартовых условий, доходов и конечной цели.
– Как это будет работать на практике?
– Программа «Ипотека» включает в себя три продукта. Первый называется «Моя собственная ипотечная программа» и предназначен для людей, у которых пока нет ни своего жилья, ни сбережений на его покупку.
Сначала участник программы накапливает 33,3% от предполагаемой стоимости жилья на целевом вкладе в банке. Накопление осуществляется регулярными платежами из поступающей на карту «БайкалБанка» заработной платы. Размер платежа и срок накопительного этапа (от 1 года до 5 лет) определяет сам участник программы, исходя из своих возможностей. Когда треть суммы, необходимой для покупки жилья, будет накоплена, банк предоставит ипотечный кредит на недостающую сумму. Срок кредитования от 1 до 10 лет и процентную ставку от 1 до 10% годовых выбирает сам заемщик. Отсюда и название продукта – «Моя собственная ипотечная программа».
– И банк реально готов предоставить кредит под 1% годовых?
– Условиями программы это предусмотрено. Но в любом деле важен разумный подход. Надо учитывать, что при получении слишком дешевого кредита (ниже 2/3 ставки рефинансирования Центробанка) возникает обязанность уплаты подоходного налога. Значит, придется резервировать дополнительные средства. Чтобы этого избежать, я бы лично выбрал ставку по кредиту чуть выше 2/3 ставки рефинансирования Центробанка. Она все равно будет намного ниже среднерыночной.
Кроме того, ставки по ипотечным кредитам и по целевым накопительным вкладам в рамках «Моей собственной ипотечной программы» взаимосвязаны. Например, выбрав ставку по кредиту в 6% годовых, участник программы будет получать по вкладу 3% годовых.
– Но сегодня можно найти существенно более высокие ставки по вкладам…
– Да, но при этом вы не найдете ипотечного кредита под такие низкие проценты. По данным компании «Кредитмарт», средняя ставка по ипотеке в России составляет по рублевым ипотечным продуктам 15,34%, по долларовым – 12,88%.
В рамках программы «Ипотека» мы рассматриваем целевой накопительный вклад и последующий ипотечный кредит как два последовательных шага к достижению одной цели. И эта цель – покупка жилья, а не получение единовременного процентного дохода по вкладу.
– Какие еще есть ипотечные продукты?
– «Экспресс» и «Экспресс-переезд». Они ориентированы на тех клиентов, уже имеющих 50% стоимости жилья или квартиру, которую они хотят поменять на лучшую.
У этих продуктов похожий механизм и общая идея. Банк зарабатывает не на процентах с ипотечного кредита, а на изменениях рыночной стоимости паев закрытого паевого инвестиционного фонда недвижимости (ЗПИФН). В рамках продукта «Экспресс» участник программы покупает эти паи на свои сбережения и передает банку во временное управление. При выборе продукта «Экспресс-переезд» участник программы сначала продает свою квартиру ЗПИФН по рыночной стоимости за вычетом НДС (18%), а на вырученные средства проводит точно такую же операцию с паями.
Со своей стороны, банк предоставляет участнику программы ипотечный кредит в размере 100% стоимости жилья. Срок кредитования – от 1 до 10 лет – на выбор заемщика. Процентная ставка зависит от ставки рефинансирования Цен¬тробанка и определяется следу¬ющим образом (для кредитов в рублях): на покупку жилья на вто¬ричном рынке – 2/3 ставки рефи¬нансирования + 0,5%; на покупку строящегося жилья – 2/3 ставки рефинанси¬рования + 1%. Узнать величину ставки ре¬финансирования можно на сай¬те Центробанка www.cbr.ru. При ее изменениях будет меняться и ставка по ипотеке.
– А что произойдет с деньгами, которые вложены в паи ЗПИФН?
– В установленный договором срок банк продаст паи и направит деньги (в том же размере, в котором вло¬жил их участник программы) в счет погашения ипотечного кредита. Когда именно это произойдет, зависит от стажа участия заемщика в зарплатном проекте «БайкалБанка». Например, для участника зарплатного проекта со стажем 10 лет погашение средствами от реализации паев будет произведено после выплаты им 5% от основного долга по кредиту. Для заемщика со стажем 1 год погашение произойдет после выплаты 14% основного долга.
– Почему процентные ставки по ипотечным кредитам в рамках продуктов «Экспресс» и «Экспресс-переезд» привязаны к ставке рефинансирования Центробанка?
– С одной стороны, это гарантия того, что участнику программы «Ипотека» не придется платить подоходный налог. С другой – ставка по ипотечному кредиту всегда будет ниже среднерыночной, так как абсолютное большинство банков кредитуют своих клиентов по ставкам выше, чем ставка рефинансирования.
Важным достоинством продукта «Экспресс-пере¬езд» является то, что участник программы может проживать в своей старой квартире (на усло¬виях аренды) до тех пор, пока не подготовит для новоселья свое новое жилье.
– Включиться в программу «Ипотека» могут все желающие или только те, кто получает заработную плату по картам «БайкалБанка»?
– Программа открыта для всех, кто соответствует требованиям к заемщикам. Но льготные условия, о которых я говорил выше, распространяются только на участников зарплатных проектов. Для всех остальных условия существенно отличаются.
Подробнее об условиях накопительно-кредитной программы «Ипотека» можно узнать на официальном сайте «БайкалБанка» www.bbank.ru или по телефону Call-центра: 297-200.
На правах рекламы
