Как не поддаться искушению и не проглотить банковскую наживку

Однажды в своем почтовом ящике вы обнаруживаете красивый конверт, в котором лежит кредитная карта банка N. Движимые соблазном, вы активируете пластик и... в итоге попадаете в долговую кабалу

Предыстория

Активное распространение «почтовых» кредиток в нашей стране началось в 2005 – 2007 годах и в достаточно скандальных условиях. «Русский Стандарт», «Хоум Кредит» и другие банки резко увеличили рассылки «пластика» по почте. При этом клиенты из получаемых писем извлекали минимум информации. О «побочных эффектах» в виде фантастических комиссий за обслуживание ссуды не было ни слова. Народ влез в долги.

Защитниками его выступили Генпрокуратура и Роспотребнадзор. Летом 2007 года ряд комиссий признали незаконными. Однако почтовым распространением кредиток банки пользуются и по сей день, изменив схему сотрудничества.

Сейчас рассылка делается только с согласия клиента. Выдавая кредит, банк, как правило, включает в договор условие о том, что клиент в будущем не возражает против предложения ему других продуктов. Гражданин на этот пункт обычно внимания не обращает и, подписав такой договор, дает свое согласие.

Получил письмо «счастья» - что делать?

Даже проверенный клиент не всегда хочет возобновлять отношения с банком, например, просто не нуждается в кредитных средствах. Поэтому большинство получателей совершают стандартную ошибку – просто выбрасывают письмо, решив, что это освобождает их от любых обязательств перед банком. Но это не так: через год-другой вы можете узнать, что у вас долг перед банком, потому что была списана комиссия за обслуживание или выпуск сразу после того, как банк эмитировал вам карту.

Если вы получили карту, но не хотите ею пользоваться, обязательно позвоните в банк и уточните, будут ли какие-то комиссии (за выпуск, обслуживание), если карта не активирована. Если же карта вам пригодится, то опять же перед ее активацией позвоните в банк и уточните условия обслуживания.

Обманчивая привлекательность

- Тем, кто решил воспользоваться присланной по почте картой, не стоит забывать, что кредитки – самый сложный по ценообразованию продукт из всех банковских займов, - говорит экономист Алексей Намжилонов. - Годовая процентная ставка в данном случае не значит почти ничего. Кредитная карта – инструмент для ежедневных нужд: например, снятие наличных в банкомате, оплата покупок в магазине.

Сейчас банки соревнуются между собой в предложениях более длинного льготного периода. Впрочем, и с этим сроком не все так просто. Как правило, клиент считает, что льготный период начинается с момента первого платежа по карте (на снятие наличных льготы не распространяются). Однако банки зачастую считают иначе: кто-то начинает отсчет с первого числа месяца, и если первая транзакция клиента прошла даже 20-го числа, то льготный период будет не 50 дней, а 30.

Банки, конечно, не заинтересованы кредитовать клиента бесплатно и поэтому ненавязчиво склоняют пользователей карт к тому, чтобы платить минимальными платежами. Многие снизили размер минимального платежа уже до 5% от суммы задолженности. Но этот обманчивый комфорт стоит недешево, ведь на оставшуюся сумму долга банк начисляет полноценную годовую процентную ставку.

Внешне операция по расчету за карточку выглядит вполне невинно. После того как вы активировали карту и сняли с нее деньги, банк начинает ежемесячно высылать по почте счет-выписку с подробным перечнем всех совершенных за месяц операций и их стоимость. И предлагает внести платеж, устанавливая крайнюю дату. Можно выплатить всю предъявленную сумму, а можно и ее часть, которая не должна быть меньше 5% от кредитного лимита.

- Если клиент по истечении положенного времени не внес даже минимальный платеж по кредитке, следует штраф, - поясняет Алексей. - Причем по «пластику» банки устанавливают самые высокие штрафы, увеличивающие долг клиента в геометрической прогрессии.



Мошенники не дремлют

Бывает, кредитки не доходят до адресата, а оказываются в руках других людей. Соблазн снять с чужой карты деньги, особенно если пин-код в конверте, велик. В прошлом году улан-удэнка Евгения исправно платила по кредиту, за что банк назначил бонус, отправив по почте карту на сумму 30 тысяч рублей. Через две недели девушке пришло SMS, в котором говорилось, что пришло время платить по карте, хотя она ее в глаза не видела. В банке сообщили, что карта активирована, а деньги сняты со счета. А вот кто это сделал, оставалось загадкой.

Евгения не растерялась и обратилась в полицию. Оказалось, банк указал неверный адрес, и карта ушла в студенческое общежитие. Дознаватель установил, что конверт вскрыла студентка и на радостях сняла деньги. Судебное разбирательство завершилось в пользу Евгении, банк обязали выплатить ей моральную компенсацию.

А с Еленой случилась другая история. Девушка заказала на сайте кредитную карту «Credit – story +», ждала ее 20 дней. Пришла на почту, заплатила 900 рублей, вскрыла конверт, а там сюрприз.

- В конверте лежала карта, но не кредитная. На ней нанесен лишь пин-код, который нужно ввести на сайте. Ещё анкета, которую нужно отправить, и список банков, куда можно обратиться за кредитом. Ерунда полная, выбросила деньги на ветер, - возмущается Елена.

Рассылать нельзя запретить?



Банкам могут запретить рассылать карты по почте. Такая норма прописана в законопроекте «О потребительском кредите», подготовленном Минфином. Планируется ввести запрет на рассылку пластика без предварительного согласия заемщика. При этом кредитка должна быть передана владельцу лично в руки или его законному представителю.

- Действительно, пока банки имеют право на рассылку, - комментирует юрист Ольга Баганникова. – Если данный законопроект утвердят, то в ближайшем будущем мы все будем ограждены от назойливости банков. Сама по себе рассылка карт почтой нарушает права потребителя, так как в сопроводительном письме к карте не сообщаются все тонкости пользования таким кредитом, а дается, как правило, лишь ссылка на сайт банка. Многие не обращают на это внимание, а потом вынуждены возвращать накопившиеся долги, да еще и в судебном порядке. Если вы не хотите использовать пришедшую по почте карту, просто не активируйте ее. Ни в коем случае не вскрывайте пин-код. Обратитесь в офис банка с заявлением в двух экземплярах, в котором укажите, что отказываетесь от услуги и просите исключить вас из списка рассылки.



Прежде чем активировать карту, обратите внимание:

- Получение именной карты от банка, в котором вы уже являетесь клиентом, вполне приемлемо. Если кредитка пришла из незнакомого банка, это должно наводить мысль о мошенничестве.

- Как только вы провели процедуру активации, всю ответственность по карте несёте именно вы.

- Если карту из почтового ящика украли до того, как вы о ней узнали, ни о какой ответственности с вашей стороны и речи быть не может.

- Если банк позволил вам активацию карты по телефону, то процент займа  наверняка будет не менее 30%.

- Кредитной картой выгоднее оплачивать безналичные покупки. Если вы собираетесь обналичивать деньги, ознакомьтесь с комиссиями за снятие денег.

- Обязательно выясните, где находятся ближайшие филиалы банка или офисы, в которых можно оплатить кредит.

- Узнайте, какие комиссии удерживает банк за обслуживание карты. Это либо ежемесячные, либо ежегодные начисления.

Основные условия по кредиту:

- срок действия – 3 года

- годовая ставка - 23%

- комиссия за снятие наличных в банкомате – 4,9%

- ежемесячная комиссия за обслуживание счета – 1,9%

- ежемесячная комиссия по страхованию клиентов – 0,9%

Допустим, что кредитный лимит по карте установлен в размере 50 тысяч рублей и был взят наличными через банкомат. Считаем:

- проценты по кредиту за год – 11 500 руб. (50 000x23%)

- комиссия за снятие наличных – 2 450 руб. (50 000x 4,9%)

- ежемесячная комиссия за обслуживание счета 22,8% (1,9%x12 месяцев) – 11 400 руб. (50 000x 22,8%)

- ежемесячная комиссия по страхованию клиентов за год – 5 400 руб. (50 000x0,9%x12 месяцев)

Затраты по использованию кредитной карты за первый год ориентировочно составят 32 820 руб., или 65,64% от суммы кредита. И это не считая возврата самих 50 тысяч рублей.



Фото i-business.ru

Автор: Анастасия Черниговская