Депутаты Госдумы объяснили перенос сроков тем, что судебная система пока не готова к исполнению закона.
- Предполагалось, этим вопросом будут заниматься суды общей юрисдикции, однако в последний момент принято решение передать дела арбитражным судам, т.к. они уже долгое время рассматривают дела о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, - отмечает гендиректор финансовой группы, эксперт ОНФ Евгений Марчук. - Вся процедура должна быть прописана, дела переданы и установлен порядок процедур. Закон без подготовки судебной системы не сможет эффективно работать.
Таким образом, не стоит надеяться, что закон окончательно будет принят к намеченной дате. Ведь при его анализе, а точнее поправок в действующий ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», возникает слишком много нюансов, говорят специалисты.
- Насколько знаю, с юридической точки зрения закон сыроват. Скорее всего, его перенесли из-за того, что в нем очень много подводных камней. Например, объявив себя банкротом, родитель не задумывается о том, что его ребенка могут отдать в детдом. Не хотелось что бы нормальная семья страдала из-за того что родители переоценили обстоятельства, - комментирует экономист Булат Цыденов.
Отметим, по исследованиям ОНФ, Бурятия одна из самых закредитованных в России. Более того, жители республики имеют показатель кредитной задолженности выше 50%.
- Сегодня общая сумма потребительских кредитов в нашей республике составляет 91 млрд. рублей, мы занимаем третье место в Сибирском федеральном округе по уровню закредитованности населения. На каждого жителя Бурятии приходится 90 тысяч рублей задолженности, - озвучивает цифры юрисконсульт Анастасия Сапегина.
Как стать банкротом?
До сих пор банкротом могли признать себя только юридические лица. Гражданам же приходится отвечать на беспрерывные звонки кредитора, который пытается вернуть долг.
- Если гражданин не может в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тыс. рублей, он вправе обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве. После этого оценивается его положение: если у человека единственное жилье, суд не сможет забрать его, если же жилье находится в залоге по ипотеке, оно может попасть под действие закона. Так же не могут забрать личные вещи общей суммой не более 30 тыс. рублей, накопления наличными не более 25 тыс. рублей, - объясняет финсоветник Евгений Марчук.
Если у человека имеется дополнительный источник дохода, суд может предоставить возможность рассрочки до 5 лет.
- При планировании закона рассматривали три вида процедур: реструктуризация, продажа имеющегося имущества и «мировое соглашение». Думаю, в случае последнего варианта могут оставить «тело» долга, т.е. основную занимаемую сумму, а проценты по кредиту, пени и штрафы могут простить, - отмечает эксперт ОНФ.
Неприятные последствия
На самом деле, числиться в безнадежных должниках будет не так приятно. Для начала нужно четко уяснить, платить по долгам все равно придется, просто переплаты по процентам прекратятся.
- Нужно учитывать, что затраты на арбитражного или финансового управляющего составят 10 тысяч рублей по закону, - делает акцент юрисконсульт Анастасия Сапегина.
Сумма выставленного счета за ведение дела ляжет на плечи должника.
Не секрет, что кредитная история человека автоматически портится. Он вправе брать кредит, но должен уведомлять банк о факте банкротства. Вряд ли какой-либо банк пойдет навстречу такому неплатежеспособному клиенту.
Вообще, информация о банкротстве в течение пяти лет будет постоянно всплывать во всех долговых сделках. Также на физическое лицо будут накладываться определенные ограничения.
- Факт банкротства отрицательно скажется на гражданах и их деловой репутации. При приеме на работу, при обращении за кредитом эта информация будет всплывать, т.к. арбитражный суд будет вести реестр людей признавшихся банкротом, - раскрывает перспективы должника Евгений Марчук.
Одно из существенных «пятен» после банкротства касается занимаемой должности человека. Так, «полный банкрот» не сможет занимать руководящие должности в компаниях в течение трех лет.
Не все решено
Специалисты возмущаются, что закон о банкротстве физлиц не решает поставленных задач на 100 процентов. Так, процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам превышает 3 месяца, а сам долг - 500 тыс. рублей. Значит, заемщики набравшие множество мелких кредитов не смогут воспользоваться данным законом.
При этом, если долг менее полмиллиона рублей, все равно можно обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом и попробовать доказать свою неплатежеспособность.
- В настоящий момент, Госдума хочет навести порядок, помочь заемщикам, которые попали в кабалу и показать легальную дорогу выхода из сложившейся ситуации по долгам. И второе, выявить и убрать с рынка те банки, которые вели и ведут рискованную кредитную политику, в погоне за выгодой, - отмечает кредитный юрист Надежда Сотириу.
Хотят платить
По словам антиколлекторов, жители Бурятии все-таки надеются, что шаги Госдумы наконец помогут решить вопросы с долгами.
- Люди хотят услышать, что им делать. Но на самом деле закон не очень доброжелателен по отношению к заемщикам. В нем много ограничений, которые люди будут на себя брать, - комментирует Надежда Сотириу, добавляя. - Могу сказать, основная масса, которая к нам обращается, говорит, что хочет платить. Все идут с желанием платить: извиняются, оправдываются, почему не платили.
Помимо принятия законов, необходимо заниматься финансовой грамотностью населения, объяснять людям какие бывают затраты, на чем лучше сэкономить и т.д., тогда ситуаций с просрочками по платежам станет меньше, дает совет Надежда.
- Все случаи по своей сути индивидуальные: кому-то поможет закон о банкротстве, а кому-то выгоднее получить решение о взыскании долга, т.к. сумма к выплате будет меньше, чем реструктуризация по банкротству. Некоторые банки сами предлагают хорошие варианты, нужно проверять эти расчеты, - отмечает юрисконсульт Анастасия.
Получается, что закон о банкротстве физлиц, один вариант из множества. Самое главное, при выборе пути решения, аккуратно выбирать консультанта. Судя по всему, финансовых защитников к осени станет больше, однако поручится за их профессионализм, никто не сможет.
Процедуры и их последствия:
Мировое соглашение – применяется только с согласия всех сторон. При данном соглашении могут быть рассмотрены любые условия.
Реструктуризация задолженности – пересмотр кредитором порядка погашения задолженности клиента. Банку это дает возможность не допустить дефолта займа, а клиенту – сохранить положительную кредитную историю.
Последствия:
всю сумму кредита необходимо будет выплатить; мораторий на удовлетворение требований кредиторов; прекращение начисления неустоек и процентов по всем обязательствам; возможно увеличение срока выплаты займа; предоставление «кредитных каникул» на срок от одного до нескольких месяцев.Признание банкротом – признание неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных государственных платежей.
Последствия:
освобождение от долгов; ограничение выезда за границу; гражданин не вправе в течение трех лет занимать должности в органах управления юридических лиц; в течение пяти лет должник будет обязан упоминать о факте банкротства при заключении договоров займа или кредита; в течение пяти лет не может повторно требовать признать себя банкротом; существует риск оспаривания любых сделок должника, совершенных в пределах трех последних лет.
