Жизнь взаймы не всем по карману

Приобретая товар в кредит, нужно рассчитать свои силы на десять ходов вперед

Красочные объявления на тему в Улан-Удэ сегодня можно встретить едва ли не в каждом магазине

Популярность кредитов растет не по дням, а по часам. Улан-удэнцы охотно берут у банков взаймы, покупая машины и бытовую технику, шубы и телефоны. Некоторые умудряются платить одновременно по нескольким обязательствам. Однако кажущаяся легкость жизни взаймы многим оказывается не по силам. На конференции , прошедшей на днях в Москве, говорилось о том, что объем просроченных платежей по России достиг двух процентов, причем растет он в два раза быстрее, чем объем выданных кредитов, сообщили в Национальном банке РБ Центробанка РФ. Главная причина задержек не нехватка денег, а безалаберность горожан и их элементарная экономическая безграмотность, считают экономисты. Улан-удэнцы Федоровы могут считать себя ветеранами кредитования. Деньги в различных банках они занимали уже четыре раза. Сейчас погашают долг по трем займам одновременно, выплачивая ежемесячно в общей сложности более пяти тысяч рублей. Впервые они решили попробовать пожить в кредит полтора года назад. -У меня жена не работает, дочка маленькая,- рассказывает глава семьи 26-летний Юрий, сотрудник муниципального учреждения,- зарплаты от основной работы стало не хватать, и мы решили купить автобус. Кое-какие сбережения у меня были, взял в кредит еще 30 000 и добавил. Семейный бюджет Федоровых от этого практически не пострадал: дополнительный заработок на маршрутном автобусе помог компенсировать расход на выплаты. Но позволить себе покупать бытовую технику или новый мобильник в том году они не могли. Денег хватало только на еду и одежду. -Я тогда думал,- говорит Юрий,- что сейчас погашу кредит и больше никогда не буду связываться. Деньги у меня вычитали сразу из зарплаты, и я никак не мог понять, сколько получаю. В банк придешь- они выдадут пять-шесть листов распечаток, ничего не разобрать... В бухгалтерии у нас та же история. Однако жизнь рассудила иначе. Через полгода после того, как был сделан последний взнос, минувшей осенью супруги приобрели в кредит электроплиту. Практически сразу после этого сломался автобус, и пришлось снова занимать в банке деньги на ремонт. А ближе к холодам Юрий решил подарить жене шубку, и, конечно, тоже не за наличный расчет. -Сейчас, конечно, трудно приходится,- поделился мужчина,- тянем потихоньку. Один платеж я уже просрочил немного, но ничего, пока не ругали. У Юрия Федорова сложилось впечатление, что его фактической кредитоспособностью ни в первый, ни в четвертый раз никто особо не интересовался. -Ну, сам-то банк ладно,- рассуждает он,- им все равно, они так или иначе свое у меня с карточки снимут. А в магазинах-то продавщице лишь бы продать... Спросили, есть ли у меня кредит в других банках. Я сказал, да. Она говорит: - . И все. Оформили. Верят на слово! В действительности именно такой мы обязаны высокими процентами, считает экономист Виктор Гаврилов. Чем популярнее, чем дешевле товар- тем выше риск банка, что деньги ему не вернут. -Почему самый высокий процент по кредитам на мобильные телефоны?- приводит пример Виктор Георгиевич.- Да потому, что спрос большой, а цена относительно низкая. Если заем, скажем, на автомобиль не каждый возьмет, то здесь круг желающих очень большой. А значит, изначально больше и число недобросовестных людей. Тех, кто скажет себе: . Банку же такая позиция невыгодна, ему надо прибыль получить. Риск невозврата и закладывается в проценты. Те банки, которые дают кредиты напрямую клиенту, а не через магазин, находят другие способы свести риск к минимуму. Первое правило- тщательный отбор претендентов на заем. Это довольно сложно в условиях нашей республики, когда общей кредитной истории, межбанковского как такового не существует. Но выход есть: например, 98 процентов кредитов дает тем своим клиентам, которые через него получают зарплату по пластиковым картам. -Если кредитная история населения у нас в Бурятии только формируется,- говорит Юрий Манзанов, начальник отдела по работе с клиентами ОАО ,- то у нас, по крайней мере, есть доступ к абсолютно достоверной финансовой истории клиентов. Мы видим реальный доход человека и всегда имеем возможность снять со счета сумму платежа. Такая политика банка позволяет свести невозврат к 1 проценту. В Бурятском отделении Байкальского банка Сбербанка России нашли другой путь. -Огромный опыт на рынке кредитования- мы ежемесячно выдаем населению порядка 650 кредитов, в среднем по 130 миллионов рублей- позволяет снижать риски за счет определения максимальной суммы займа, исходя из официального дохода заемщика,- объяснила Ольга Чернова, начальник отдела кредитования частных клиентов Бурятского отделения. Иными словами, после того, как служба безопасности проверит справку о доходах, представленную претендентом, по специальной методике рассчитывается, какую сумму и на какой срок клиенту можно выдать так, чтоб он в итоге не остался ни с чем. Поручители- это не просто люди, которым в случае чего придется взвалить на себя груз просроченного кредита. Это и гарант надежности заемщика: если он не может найти поручителя, значит, ему не доверяют собственные знакомые! Что же тогда должен решить банк? Имеет значение для выбора клиента и то, на что он просит кредит. -Мы стараемся не предоставлять кредиты тем клиентам с невысокими доходами, кто планирует приобрести дорогие ювелирные изделия, дорогую бытовую технику,- говорит Юрий Манзанов.- Если нет денег, зачем покупать золото или сотовый телефон? С другой стороны, всегда идем навстречу тем, кто хочет взять деньги на образование- увеличиваем лимиты кредитования, предельно ускоряем процесс получения денег. Это разумно. Но все меры предосторожности все равно не спасают от недобросовестных плательщиков. Существуют даже сезонные пики, когда просрочка резко возрастает: в том же это обычно наблюдают в конце лета- начале осени, когда народ массово выходит из отпусков и до ближайшей зарплаты остается еще около месяца. -Это мы называем технической просрочкой,- говорит Юрий Евгеньевич,- ее тоже немного, 2-3 процента. В основном наши клиенты- люди надежные, они заранее думают о том, как будут платить после отпуска. Чаще же всего, по мнению представителей банков, причина просроченных платежей- элементарное неумение людей трезво оценить свои финансовые возможности. Кредит как таковой- благо и для людей, получающих возможность реализовать свои потребности, и для экономики- растущий спрос стимулирует предложение, и для всего общества - человек, взявший кредит, будет работать, причем хорошо, чтоб его не уволили. Но принимать решение о займе в банке нужно не очертя голову, поддавшись на лукавые рекламные лозунги, а трезво взвесив свои потребности и возможности. Тем временем Минфин РФ готовит законопроект о потребительском кредитовании, сообщили в Национальном банке РБ. Только так кредитный рынок можно привести в порядок.

Комментарий экономиста

Справка о доходах- еще не гарантия платежеспособности

Возросшая популярность кредитов- добрый знак, считает заслуженный экономист РБ, кандидат экономических наук Виктор Гаврилов

Это говорит о том, что в банках республики скопилось достаточно свободных денег. Но крупных проектов, в которые их можно было инвестировать, в Бурятии единицы. Поэтому банки, чтобы получить от этих средств прибыль, и выдают кредиты.

Но любая структура должна сначала проверить кредитоспособность клиента. Единственный достоверный критерий- это кредитная история. На Западе порядок такой: банк проводит тщательный анализ, смотрит, как человек платил по счетам в течение трех лет, учитывается каждая мелочь, вплоть до коммунальных услуг. Если хотя бы на один месяц была задолженность, он считается некредитоспособным. Кстати, поэтому наши граждане, живущие за рубежом, первые три года вообще не могут брать кредиты!

Кредитная история свидетельствует, что человек готов нести ответственность за взятые на себя обязательства. А у нас обычно просят принести справку о доходах. Но это всего лишь информация о доходах, а не о порядочности человека... А вы думаете, люди задерживают платежи, потому что им денег не хватает? Ничего подобного! У нас есть миллионеры, которые за квартиру не платят. Просто безответственность. Ответственный же человек лишний раз мяса не купит, а деньги внесет.

Вторая проблема- не отработано взаимодействие между банками. Не существует общего черного списка ненадежных людей, организаций, от которых нужно бы бежать, как черт от ладана. Получается так: в одном месте человеку отказали, он идет в другое.

Третья причина невозврата кредитов- недостаток экономической грамотности населения, неумение рассчитать свой бюджет. Когда наши граждане берут кредит, они забывают, что есть такое понятие, как жизненно необходимые расходы: питание, вода, свет, тепло... А он считает: за полгода заработаю 30 тысяч, в кредит возьму 15- ничего, как-нибудь отдам. А в реальности оказывается не по силам: ведь есть же еще и проценты.

Кредиты сами по себе- это положительное явление. То, что люди берут товары в кредит, не значит, что у них не хватает наличных. Это общемировая практика: проще рассчитаться за вещь постепенно, практически себя не ограничивая, чем выложить крупную сумму сразу и потом месяц сидеть на бобах. Тут главное- соизмерить аппетиты со своими доходами и осознать, что за все надо платить.

А проблема невозврата будет существовать до тех пор, пока на общероссийском уровне не будут приняты единые правила для проверки кредитоспособности. Должны быть условия кредитования, исключающие такой риск.

Комментарий психолога

Кредиты- импульсивных женщин

Народная любовь к кредитам имеет психологическое объяснение, считает Елена Алексеенко, медицинский психолог РПНД. С точки зрения психологии у кредитов есть и плюсы, и минусы: плюс- это как раз возможность снять стресс приятной покупкой сразу и сейчас. А минус- дети, глядя на мнимую легкость, с которой родители приобретают дорогие вещи, не усваивают истинной цены деньгам.

Для того чтобы не поддаться искушению, существуют несложные психологические уловки.

-Не ходите по магазинам с документами в кармане! Если вы захотите совершить покупку в кредит, вам придется поехать за паспортом домой. А по дороге вы обдумаете все еще раз и тем самым застрахуете себя от неверного решения.

-Крупные, дорогостоящие покупки, которыми будет пользоваться вся семья, например холодильник или машину, нужно непременно обсуждать на семейном совете: тогда можно быть уверенным, что модель выберете вы, а не продавцы, которые заинтересованы продать самую дорогую. К тому же дети в таком случае учатся считать деньги.

Автор: