За последний год в разы увеличилось количество выданных ипотечных кредитов. Виной тому льготные программы кредитования. При этом некоторые брали заём, не думая, не замечая, что выгоды, по сути, и не осталось.
О том, почему люди продолжают оформлять невыгодные кредиты на эмоциях, как просчитать все риски при сделке и что делать, если хочешь отказаться от купленной недвижимости, - в материале «Информ Полиса».
Внеплановый маркетинговый ход
По данным Центробанка РФ, в III квартале 2020 года выдано 499,3 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 1,26 трлн рублей, что больше на 59 % по сравнению со II кварталом (в объеме денежных средств - на 86 %). Относительно III квартала прошлого года количество сделок выросло на 59 %, а объем - на 80 %.
Психолог Павел Хамаев говорит, что такой ажиотаж вызван льготными ипотеками. Граждане продолжают их оформлять, хотя низкая ставка давно перекрыта высокими ценами.
- Сработал маркетинговый ход, который, скорее всего, не планировался. В людях взыграл азарт - желание взять кредит по низкой ставке, очень выгодно. У людей, которые не успели выгодно взять ипотеку, остался осадок, и они пытаются снова купить жилье. Соответственно, владельцы квартир на вторичном рынке увидели, что спрос появился, и быстренько начали рекламировать свою недвижимость «по дешевой цене». Самое главное, что люди хотят получить выгоду, забежать в последний вагон, а не купить квартиру, - объясняет психолог.
Павел Хамаев отмечает, что аналогичная схема работает при покупке дорогой вещи. Например, автомобиля. Продавец видит, что покупатель уже разгоряченный, готов купить еще, и предлагает недорогие дополнительные товары на фоне большой цены первой покупки.
- Уже эти суммы не кажутся большими, а когда сложишь вместе, получается солидно. Взрослый осознанный человек откажется от этого. Но тот, кто не хочет показаться бедным, человеком не слова, платит. С ипотекой так же получается. Возможность выгодная уже прошла, но все равно хочется приобрести квартиру, чтобы удовлетворить свою потребность, - считает он. - Корень всего - это неуверенность, заниженная самооценка. Люди, покупая квартиры и другие вещи импульсивно, не работают с проблемой, а компенсируют ее. Даже если получится купить квартиру, в любом случае потом комплекс их подводит, и многие люди жалеют о покупках, действиях. Если люди воспользуются советом, пойдут к психологу и разберутся со своими комплексами, то сэкономят очень много денег.
Также психолог называет самым лучшим способом не попасться на удочку своих желаний - это просто посчитать. Необходимо выяснить, сколько вы заплатите и в каком минусе в конце концов окажетесь.
- Надо понять, кому и что вы доказываете этой покупкой, реально ли это предложение выгодно, сравнить и узнать, от чего придется отказаться, чтобы купить эту квартиру, машину и т. п., - добавляет Павел Хамаев.
Ипотека не навсегда
Высокий спрос на ипотечное кредитование привел к росту ипотечной задолженности среди населения. Есть те, кто не может обслуживать свой заём из-за финансовой неграмотности или возникших трудностей. Анатолий Семенов, управляющий банком «Открытие» в Бурятии, отмечает, что в таком случае необходимо незамедлительно написать заявление в кредитной организации.
- Чем раньше вы обратитесь в банк, тем лояльнее он к вам отнесется. Важно не допустить даже единственной просрочки платежа, потому как сумма вашей задолженности будет постоянно увеличиваться. Надо четко понимать лишь одно - банки не идут на списание кредита, поскольку оперируют деньгами вкладчиков, которым обязаны вернуть их с процентами, - объясняет он. - Нужно обсудить сложившуюся ситуацию со специалистом по ипотеке. Ведь банк заинтересован в сохранении клиента, а не во взыскании залогов или поиске имущества.
Семенов подчеркивает, что, как правило, банк всегда идет навстречу таким заёмщикам и предлагает рассмотреть различные варианты реструктуризации кредита. Такие как рефинансирование кредита под более низкую ставку, уменьшение размера ежемесячного платежа при пролонгации срока кредита, продажа вашей квартиры как залогового имущества или выставление ее на продажу «в рынок» на определенный срок.
- Весной 2020 года правительство России приняло распоряжение о предоставлении ипотечных «каникул» заёмщикам в качестве помощи, - отмечает он. - Есть еще федеральный закон, который четко прописывает помощь именно ипотечным заёмщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении. Закон предусматривает ограничение по сумме займа в 15 млн рублей. Отличие от распоряжения в том, что по закону для оформления ипотечных «каникул» необходимо представить ряд документов, которые в условиях карантина получить крайне трудно.
Анатолий Семенов говорит, что основаниями для того, чтобы рассчитывать на полугодовую отсрочку, являются потеря работы (заемщик получает официальный статус безработного), инвалидность, временная нетрудоспособность (оформление больничного на два месяца и больше), потеря более 30 % доходов (по сравнению с заработком в предыдущие 12 месяцев), появление новых иждивенцев при одновременной потере пятой части доходов и условии, что ежемесячный платеж превышает 40 % текущего дохода.
- Есть схема, по которой можно отказаться от ипотеки. Так, по согласованию с банком можно выставить свою квартиру на продажу. В данном случае у заёмщика появляется возможность не только погасить сумму долга, но и вернуть уплаченный ранее при покупке квартиры первоначальный взнос в свое пользование. Можно самому продать ипотечное жилье, - резюмирует он.
Обязательное и не очень страхование
В ряде случаев просрочки по ипотечным кредитам вызваны объективными обстоятельствами. Защитить от подобных поможет страхование. Банковский эксперт говорит, что по законодательству РФ страхование объекта недвижимости является обязательным при приобретении жилья в ипотеку.
- Квартира выступает залогом. Страхуется только так называемый «конструктив» квартиры от риска разрушения. В данный тип страхования не входят такие риски, как утрата / порча имущества внутри квартиры в результате неправомерных действий третьих лиц либо в результате несчастных случаев или стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. При желании, оформляя ипотечный кредит, заёмщик может комплексно застраховать и все вышеперечисленные риски в дополнение, - разъясняет наш собеседник.
Анатолий Семенов добавляет, что законодательно не прописано обязательное страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки, хотя это уже давно является стандартной практикой.
- Страхование жизни / здоровья и титульное страхование (право собственности на жилье) для вторичного жилья является добровольным. За отказ от страхования существуют надбавка к ставке в размере 2 % за каждый риск. Застраховаться можно в любой страховой компании, входящей в перечень аккредитованных, - отмечает он.
Выходит, что многие берут ипотеку просто на эмоциях. Хотя должны воспринимать это как серьезную нагрузку, которая может длиться вплоть до четверти века. Чувствам в таком вопросе точно не место, иначе велик риск не только лишиться залогового имущества, но и остаться с многомиллионным долгом.
Средняя рыночная стоимость квадратного метра жилья в Бурятии (рублей), по данным Минстроя РБ:
- В III квартале 2019 года - 59 632
- Во II квартале 2020 года - 67 820
- В III квартале 2020 года - 78 184
- В IV квартале 2020 года - 82 310
