В этом году Центральный банк России дважды ужесточил для банков выдачу потребительских кредитов. Очередные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам начнутся с 1 октября. К тому же в июле ЦБ повысил ключевую ставку до 6,5 % годовых. Регулятор таким образом надеется ограничить «рискованное кредитование» и рост долговой нагрузки россиян, а также снизить рост инфляции.
О том, как это повлияет на жителей Бурятии, снизится ли количество выдаваемых кредитов и стоит ли оформлять займы в связи с предстоящими изменениями, - в материале «Информ Полиса».
Повышение ключевой ставки и ужесточение условий кредитования
Центральный банк России 23 июля повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов (далее – б. п.), то есть до 6,5 % годовых – это максимум с декабря 2019 года. Подобный резкий скачок был лишь один раз – в конце 2014 года, когда совет директоров банка увеличил показатель сразу на 1 б. п., а спустя неделю поднял его еще на 6,5 б. п. – до 17 %.
Регулятор повысил ставку на фоне продолжающегося роста инфляции. В июне она составила 6,5 %, что стало рекордом с августа 2016 года. При этом целевым в России является значение инфляции в 4 %. По оценкам ЦБ, во втором квартале 2021 года российская экономика достигла докризисного уровня. Наблюдается устойчивый рост потребительского и инвестиционного спроса, потребительская активность уже превысила уровни до начала пандемии.
А 30 июля стало известно, что ЦБ с 1 октября повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам, что сделает их выдачу менее рентабельной для банков по сравнению с другими его видами. Регулятор ужесточает требования, чтобы ограничить «рискованное кредитование» и рост долговой нагрузки россиян.
С 1 июля ЦБ уже ужесточил регулирование выдачи необеспеченных потребкредитов, повысив надбавки до допандемийных значений. Банк России увидел, что растет количество необеспеченных потребкредитов: за первое полугодие 2021-го - на 9,8 %. Но этот прирост не соответствует темпам роста доходов заемщиков, большая часть которых уже закредитованные клиенты.
Теперь регулятор отмечает, что в мае долги граждан по необеспеченным кредитам увеличились на 2,2 %, а в июне – на 2 %. «В условиях динамичного восстановления российской экономики сохраняется тенденция к росту задолженности», - подчеркивает ЦБ.
«Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования, не поддерживаемый соразмерным повышением доходов населения и притоком новых заемщиков, в сочетании со снижением стандартов кредитования приводит к накоплению банками рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения», - пишет Банк России.
«Главное – это ключевая ставка ЦБ»
Как же такие решения повлияют на жителей Бурятии, мы узнали у экспертов. Александр Доржиев, экономист и независимый финансовый консультант, объясняет ужесточение потребительского кредитования тем, что годовой темп роста ссудной задолженности перед банками за последний квартал составил 22,5 %.
- Люди набирают кредиты, причем делают это некачественные заемщики, у которых средняя долговая нагрузка по новым выдачам 61 %. То есть в среднем из 100 % доходов они платят 60 % по кредитам. К тому же появились длительные сроки кредитования – более пяти лет. Поэтому ЦБ хочет сдержать рост такого кредитования, - говорит наш собеседник. - Повышение надбавки с 1 октября практически не отразится на стоимости кредитов, поэтому для граждан это практически мало что значит. Главное – это ключевая ставка Центробанка. Недавний рост ключевой ставки до 6,5 % означает, что ЦБ делает более привлекательными ставки по вкладам и менее привлекательным кредитование. Чтобы люди меньше брали кредитов и делали покупки, предпочитая сбережение.
По словам эксперта, это «охлаждает» в первую очередь инфляцию, чтобы затормозить сильный рост цен, и уже в дальнейшем экономику. Но как это повлияет на население?
- Для тех, кто хотел взять кредиты, повышение ключевой ставки на 1 % означает, что, скорее всего, все кредиты будут дороже на 1 %. Кто уже взял кредит, для того не будет никакой разницы. А те, у кого сбережения, смогут получать больше процентов по своим вкладам. Эти меры нужны, чтобы снизить долговую нагрузку жителей страны. Но если граждане хотят брать потребительские кредиты, то банки не будут их ограничивать. Даже если будет более высокая ставка, не такие хорошие условия, все равно люди будут сами решать, снизить или нет свою долговую нагрузку, - уверен Александр Доржиев.
Виктор Беломестнов, д. э. н., завкафедрой экономики, организации и управления производством ВСГУТУ, говорит, что в последние месяцы быстрыми темпами растет доля необеспеченных кредитов или кредитов с обеспечением ниже установленного норматива, в связи с чем Центробанк меняет нормативы, связанные со страхованием банковских рисков.
- Ужесточение потребительского кредитования в первую очередь касается деятельности банков. Для населения это может привести к снижению доступности кредитов и увеличению процентной ставки кредитования. Рост ключевой ставки Центробанка также неизбежно приведет к росту цены кредитов, - отмечает экономист. – Несомненно, это в долгосрочной перспективе может привести к снижению долговой нагрузки. Однако следует понимать, что банковское кредитование является в какой-то мере социальным инструментом, позволяющим населению в условиях растущей инфляции и низких реальных доходов решать проблемы жизнеобеспечения.
По мнению Беломестнова, любое снижение доступности услуги и товара – это плохо, а так как ужесточение кредитования сопровождается ростом цены кредита, то это вдвойне плохо.
- С другой стороны, это своеобразное принуждение населения к освоению основ финансовой грамотности, ответственности и сознательности. Но, заботясь о финансовой стабильности банков, государство не должно забывать и о поддержании достойного уровня жизни граждан. Позицию Центробанка также можно понять. Увеличивая цену кредитов для населения и бизнеса, ЦБ пытается удержать инфляцию в рамках целевых показателей, чтобы не допустить роста бедности. Думаю, что подавляющее большинство населения обдуманно подходит к проблеме взятия кредитов и понимает, что платит за приобретаемые блага двойную, а то и тройную цену, - делится Виктор Беломестнов.
В конце эксперты добавляют, что к получению кредита стоит относиться осознанно. Нужно ориентироваться не только на ставку, но и на размер переплаты, наличие других кредитов, размер и стабильность доходов и другие обстоятельства, например, такие, как локдаун. В любом случае экономисты рекомендуют погашать долги досрочно, так как это выгодно даже при низкой ставке.
Справка infpol.ru
В 2020 году Бурятия заняла 48-е место среди регионов страны по закредитованности населения. Рейтинг был составлен «РИА Рейтинг» на основе данных официальной статистики. Так, объем задолженности перед банками в среднем на одного человека в РБ составляет 246,6 тысячи рублей, а соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты – 58 %. Показатели Бурятии приближены к средним по стране, где объем задолженности составляет 251,9 тысячи рублей, а соотношение долга и зарплаты – 49,2 %.
