Неблагоприятная экономическая обстановка заставляет людей брать все больше кредитов. В 2021 году показатель долговой нагрузки достиг своего пика. По состоянию на 1 апреля 2021 года средний ПДН составил 25.63%, что больше на 2.36 п. п. по сравнению с прошлым годом.
Чем грозит чрезмерная долговая нагрузка для заемщиков, из чего она складывается и как ее уменьшить. Сервис займов «Ваш инвестор» обо всем расскажет.
Взять займ под залог ПТС в Уфе можно у нас на сайте с оформлением за 30 минут.
Как снизить долговую нагрузку
Кредитная нагрузка заемщика рассчитывается по простой формуле: сумма всех платежей по кредитам и займам вычитается из официальной заработной платы. Комфортный ПДН составляет 20-30%, свыше 50% считается высокой долговой нагрузкой. Закредитованным заемщикам с низким доходом банки часто отказывают. Чтобы получить заём на выгодных условиях, нужно уменьшить чрезмерную долговую нагрузку.
Есть несколько простых способов, которые позволят снизить ПДН. Расскажем о каждом из них, чтобы вы выбрали подходящий вариант, учитывая ситуацию.
Избавьтесь от лишних кредитных карт
Кредитные карточки часто используются в качестве «финансовой подушки». То есть люди берут кредитки, которые просто хранятся в кошельке. Кредитный лимит не расходуется, и кажется, что все хорошо. Однако банки учитываю в расчете общей долговой нагрузки и лимит по кредитке, даже если вы его не тратите. Неактивные кредитные карты следует закрывать в первую очередь. К тому же вы платите за обслуживание из своего кармана.
Если вы активно пользуетесь кредитными средствами, рекомендуем оставить не более одной карты на крайний случай. Учитывая высокие процентные ставки по кредитным картам, – это будет мудрым решением. Средний процент по кредиткам составляет 25% годовых.
Живите по средствам – оптимизируйте расходы, чтобы вам хватало на жизнь без кредитных денег. Для этого заведите табличку в Excel или Word, куда будете записывать ежедневные расходы. Всего за 1-2 месяца вы поймете, куда утекают деньги, и сможете сократить траты. Сэкономленные деньги можно отложить или направить на досрочное погашение одного из кредитов. Независимость от долговых обязательств стоит небольшой экономии.
Важно: для того чтобы закрыть кредитку, недостаточно погасить долг. Нужно посетить отделение банка и написать заявление на закрытие кредитного счета. Только тогда кредитную карту аннулируют. Рекомендуем дополнительно запросить справку об отсутствии задолженности.
Пролонгируем кредит и уменьшаем ежемесячный платеж
Пролонгация кредита заключается в увеличении срока кредитования, при этом размер платежа уменьшается, а переплата увеличивается. За счет уменьшенного ежемесячного платежа, уровень кредитной нагрузки снижается. Такой способ подойдет заемщикам, у которых нет финансовой возможности закрывать кредит частично досрочно.
Продление срока кредитование практикуется не во всех банках. Чаще опцию предлагают микрофинансовые организации. Заемщику достаточно просто активировать услугу в личном кабинете или подать запрос в офисе. Пролонгация доступна со следующего дня. Чтобы увеличить срок кредита в банке, потребуется оформить реструктуризацию или рефинансирование. Но нет гарантии, что кредитор одобрит заявку.
Консолидируем или рефинансируем заём
Консолидация задолженности – вид рефинансирования, по условиям которого текущие долговые обязательства заемщика объединяются в новый заём. Процентная ставка и срок кредитования может измениться в лучшую сторону для должника.
Рефинансирование кредита предполагает, что заемщик получит новый заём на погашение текущих обязательств. По условиям рефинансирования заемщик самостоятельно погашает рефинансируемые кредиты в установленный срок. Новому кредитору нужно показать справку о закрытии долга. Если по какой-то причине заемщик не погасит рефинансируемый долг, кредитор повышает ставку и применяет штрафные санкции, если они предусмотрены договором.
Перекредитование выгодно оформлять вначале срока действия кредитных договоров, поскольку в течение первых месяцев вы выплачиваете банку проценты. Платеж состоит из 70-80% из комиссии кредитора и лишь 20% идет в счет уплаты основного долга. Вы не просто повлияете на свою кредитную нагрузку, но и сэкономите на процентах.
Рассчитаем рефинансирование на примере автокредита на сумму 1 200 000 рублей под 18.9% годовых. Средняя продолжительность автокредита – 5 лет. К концу срока кредитования заемщик должен погасить долг в размере 1 863 760 рублей. Спустя полгода сумма долга составит 1 137 240 (выплаты без просрочек). Рефинансируем кредит под 16,9 годовых без изменения срока. В результате получается переплата 494 343 рубля. Как видите, выгода рефинансирования очевидна.
Плюсы рефинансирования:
- Закрытие сразу нескольких кредитов. Вы можете оформить заем в банке на рефинансирование нескольких кредитов, чтобы платить одному кредитору.
- Уменьшение платежа за счет меньшей процентной ставки. Благодаря этому снижается кредитная нагрузка.
- Снижение переплаты. Общая переплата уменьшится, если новая ставка будет на 1-2 п. п. ниже текущей.
- Изменение срока кредита. Чтобы повлиять на снижение кредитной нагрузки, можно увеличить срок кредитования.
Возможность рефинансирования предлагают многие банки. Изучите условия, требования и подайте заявку. Рассмотрение обычно занимает до 3 дней. Возможно, кредитор запросит подтверждение дохода и занятости. Подготовьте справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
Реструктуризация долга как крайняя мера
Реструктуризация долгов – это изменение условий кредитования из-за ухудшения финансового состояния заемщика. Простыми словами, банк идет на уступки должнику, предлагая отсрочку платежа, увеличение срока кредитования или снижение процентной ставки.
Важно: реструктуризация доступна, если уровень платежеспособности клиента изменился в худшую сторону при наличии подтверждающего документа. Оформить реструктуризацию получится, если по кредиту не было просрочек.
Основания для реструктуризации: сокращение заработной платы на 30% и более; потеря работы из-за сокращения штата или ликвидации предприятия; потеря трудоспособности из-за травмы или болезни; утрата имущества стоимостью более 500 000 рублей.
Несколько советов от экспертов Сервиса займов «Ваш инвестор», которые помогут уменьшить ПДН:
- старайтесь вносить деньги в счет частичного погашения задолженности с перерасчетом ежемесячного платежа;
- разумно пользуйтесь кредитными продуктами – не оформляйте кредит, как только вам захотелось купить новый гаджет;
- сопоставляйте финансовые возможности с желаниями;
- при серьезных проблемах с деньгами подайте на банкротство, чтобы долги списали по решению суда.
ООО МФК "ЦФР ВИ", регистрационный номер в государственном реестре микрофинансовых организаций: № 1803550008909.
