Кредитные карты приобрели огромную популярность, так как позволяют оплачивать товары и услуги за счет средств банка сейчас, а потом возвращать долг частями. Оформить «кредитку» сегодня легко — это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн. При этом эксперты советуют внимательно изучить стоимость годового обслуживания, продолжительность и условия льготного периода и величину процентной ставки.
Важно — надежный банк
При выборе кредитной карты эксперты советуют обращать внимание на банк, который её выпустил.
«Рядовому пользователю банковских услуг, который не разбирается в тонкостях финансовой отчётности, оценить надёжность банка тоже возможно, — считает Людмила Кожекина, директор по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА”. — Тревожным сигналом может быть излишне навязчивая реклама банком своих услуг в интернете и СМИ, слишком привлекательные по сравнению с рынком условия по вкладам и их частый пересмотр. Безусловно, стоит обращать внимание на уровень и динамику кредитного рейтинга банка от российского рейтингового агентства, аккредитованного Банком России».
По мнению Сергея Суверова, инвестиционного стратега УК «Арикапитал», важно, чтобы банк имел хорошую репутацию и прочное финансовое положение.
Применяйте правило треугольника
Когда банк выбран, нужно изучить предложения по кредитным картам. И вот тут применяется правило треугольника: важно обратить внимание на три важнейших показателя.
«Первый — стоимость годового обслуживания, — объясняет Денис Домащенко, заведующий Лабораторией исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Г. В. Плеханова. — Как правило, первый год обслуживания банки делают бесплатным, а далее — около 2000−3000 рублей. Второй важный параметр — беспроцентный период: сколько вы сможете пользоваться кредиткой без начисления процентов. Здесь важно сопоставлять длину льготного периода с ценой обслуживания, потому что обычно чем он дольше, тем дороже эта карта в годовом обслуживании. Ну и третий показатель — величина процентной ставки».
Успеть закрыть задолженность в льготный период
Самое главное — надо понимать, что кредитная карта предназначена для оплаты покупок в магазине или интернете. Тогда пользоваться ею выгодно. Не нужно снимать с неё деньги в банкомате. В этом случае ставка выше, чем за покупки. Однако некоторые банки делают единую ставку на снятие наличных и покупки, но практически всегда снятие наличных не входит в беспроцентный период и на эту операцию начисляется комиссия. Чтобы выгодно для себя пользоваться кредиткой, надо успевать закрывать задолженность до истечения льготного периода и не пропускать обязательные платежи.
«Важно понимать, что после окончания беспроцентного периода, если задолженность не была погашена полностью, то клиент платит все накопленные за это время проценты, — рассказывает Александр Калинкин, исполнительный директор дивизиона “Кошелёк клиента”, лидер кластера “Кредитные карты” Сбербанка. — Льготные периоды в разных банках работают по-разному. При заявленных 120 днях может быть, например, 100 дней на покупки и 20 дней — на погашение долга. Человеку нужно буквально совершить подвиг, чтобы закрыть за 20 дней задолженность, накопленную за три месяца. Также у некоторых банков беспроцентный период начинается с момента первой покупки, а следующий — только после погашения всей задолженности, то есть каждая следующая покупка увеличивает размер суммы, которую предстоит внести в конце льготного периода, чтобы не платить проценты. У нас 120 дней на погашение отсчитываются с первого числа каждого нового месяца. Действует принцип “месяц тратишь — три гасишь”. Причем новый беспроцентный период начнется в новом месяце, вне зависимости от того, погасил ли ты предыдущую задолженность. Также у нас действует единая процентная ставка для покупок и операций с наличными и доступна сниженная ставка 9,8% на оплату медуслуг и онлайн-покупки в маркете».
Комиссии и финальная ставка
Эксперты рекомендуют внимательно следить за условиями по кредитной карте. Случается, что банк вводит некоторые комиссии, что делает кредитку менее выгодной и удобной. Также обращайте внимание на финальную ставку, рекомендует Домащенко. Банк печатает ее в табличке в верхнем правом углу кредитного договора. Выбирайте карту, по которой ставка известна заранее и едина для покупок, снятия и переводов. То же — со стоимостью годового обслуживания. Могут сказать, что карта бесплатная, при этом стоимость СМС-информирования будут очень высокой, сказал Калинкин, или сделать бесплатным только первый год обслуживания.
Если принять во внимание все советы экспертов, то пользование кредитной картой будет выгодным и не принесёт никаких неприятных сюрпризов.
