Рекомендации экспертов: теория и практика
В русской культуре сложилось негативное отношение к заемным деньгам. Из поколения в поколение нас учили, что нужно жить по средствам, не связываться с кредиторами. Однако современная жизнь опровергает вековую мудрость. Займы, кредиты, кредитные карты стали нормой сегодняшнего дня. Этими финансовыми продуктами пользуются миллионы наших сограждан.
Эксперты портала finansim.ru выделяют два главных преимущества кредитных продуктов:
-
чтобы ни случилось у вас будет необходимая сумма для оперативного решения проблем,
-
не нужно долго копить на важную покупку, рискуя, что товар закончиться или цены вырастут.
Из минусов можно назвать разве что небольшую переплату, но она вполне сопоставима с уровнем инфляции. И, конечно, кредит требует определенной финансовой дисциплины – но это вполне можно отнести и в положительные моменты.
Всем ли дадут кредит
Судя по рекламе банков, получить кредит может практически каждый. Но, согласитесь, если кредитная организация будет раздавать деньги направо и налево, она быстро разорится. И банки это понимают, поэтому они предоставляют кредит только тем клиентам, которые смогут затем расплатиться. Для этого изучаются сведения о доходах и расходах гражданина. Если вы нигде не работаете, имеете непогашенные кредиты и просрочки – вряд ли кто-то одолжит вам крупную сумму.
Банки безусловно смотрят на кредитную историю гражданина. В ней содержатся сведения обо всех кредитах, займах, просуженных обязательствах за последние семь лет. Отражаются даже заявки на кредиты и полученные отказы.
При плохой кредитной истории или при ее отсутствии клиенту будет сложно получить крупную сумму. Правда, есть способы исправления финансовой репутации. Самый простой – брать небольшие займы в МФО, пользоваться кредитной картой и аккуратно погашать долги. Со временем это улучшит вашу кредитную историю. На портале Финансим описаны и другие варианты.
Проще получить кредит в том банке, в котором обсуживаешься. Там хорошо знают о периодичности и размере ваших доходов. Да и сам процесс оформления кредита будет проще. Заявку можно отправить из мобильного приложение. Не возникнет проблем и с погашением долга – вам не придется платить комиссию за перевод денег из банка в банк.
Какая цель
Кредитные продукты можно разделить на две основные категории:
-
целевые кредиты,
-
потребительские кредиты.
Первые выдаются на конкретную цель. Например, на покупку квартиры или автомобиля. Как правило, при этом приобретаемое имущество переходит в залог банку. То есть квартира, взятая в ипотеку, формально будет принадлежать банку, пока вы полностью не расплатитесь. Это касается и автомобиля.
При оформлении потребительского кредита банк обычно не интересуется, на какие цели вы хотите потратить деньги. Залог и поручительство не требуются, но и суммы при этом относительно небольшие.
Также кредиты можно классифицировать по сроку. Так, взять деньги в долг в МФО можно буквально на несколько дней. В банках обычно более длительные сроки – вплоть до десятилетий, если речь идет об ипотеке. Конечно, срок зависит от размера необходимой суммы. Но чем дольше вы выплачиваете кредит – тем больше будет переплата.
Как выбрать кредитора
Кредитные продукты предлагают практически все банки. Условия во многом похожи, но на что обратить внимание? Снова обратимся к экспертам портала Финансим. Они составили следующий список рекомендаций:
-
на размер процентной ставки: чем она ниже – тем меньше вы переплатите,
-
на отсутствие скрытых платежей, комиссий и сборов. Желательно избегать договоров с многочисленными сносками, звездочками, мелким шрифтом,
-
на отсутствие дополнительных услуг. Иногда процентную ставку предлагают снизить за счет оформления страховки и других услуг,
-
на способы погашения долга. Рекомендуем найти вариант, когда при погашении кредита не взимается комиссия.
-
На возможность пропуска или отсрочки платежа без штрафных санкций. Мало ли что может случиться. И многие банки идут на встречу клиентам, если у них разово нет возможности заплатить по долгу.
