В 2023 году в Бурятии 1,8 тысячи человек стали жертвами мошенников, которые украли у них 466 млн рублей. Эта колоссальная сумма говорит о низкой финансовой грамотности граждан. При этом нередко злоумышленники предлагали людям дополнительный заработок, что говорит об их интересе к денежным вопросам.
О том, что такое финансовая грамотность, как правильно принимать решения, связанные с деньгами, и кому стоит брать кредиты, - в материале «Информ Полиса».
Кредит на iphone
Финансовая грамотность - это набор знаний, навыков, установок и поведения, которые необходимы для принятия разумных финансовых решений и достижения личного финансового благополучия. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.
Экономист и независимый финансовый консультант Александр Доржиев говорит, что финансовая грамотность нужна во всех случаях, связанных с деньгами. Ни один денежный вопрос не будет решен эффективно без соответствующих знаний и навыков.
- Однако люди недооценивают важность этих вопросов, пока не столкнутся с ними сами. Крупные покупки, формирование подушки безопасности, оформление кредита, ипотеки, инвестиции, знание своих прав как потребителя, планирование бюджета - перечисленные ситуации происходят в жизни конкретного человека довольно редко либо вообще не случаются никогда. Поэтому их значимость становится ясна обычно только после того, как наступаешь на грабли, - считает Доржиев.
Финансист отмечает, что простой кредит может быть чреват непредвиденными проблемами для обывателей. Поэтому, отвечая на вопрос о том, стоит или не стоит брать кредит, важным условием будет узнать, кто именно оформляет займ.
- Это должен быть не некий абстрактный среднестатистический человек, которого не существует в природе, а вполне конкретная личность с отличиями в возрасте, семейном положении, профессии, отношении к риску, финансовой грамотности. Тем не менее есть и базовые правила в решении данных вопросов. Так, разумно брать кредит на то, что теряет свои функции и стоимость медленно, либо вообще не теряет, либо со временем растет в цене или приносит доход. По степени убывания привлекательности это вложения в собственный бизнес и доходные активы (при этом не забывайте о рисках), инвестиции в образование (свое и детей), из предметов потребления это недвижимость и, с натяжкой, автомобили, - рассказывает он.
По мнению Доржиева, брать кредиты на одежду, гаджеты, текущие расходы, отдых не стоит вообще, но тут уж кому что важнее. Когда определились, на что хотите оформить кредитование, далее стоит оценить свои возможности по его обслуживанию.
- Без первоначального аудита бюджета сделать это невозможно, поэтому банки применяют собственные расчеты. К примеру, берут за максимум 40–50% от доходов заемщика. За неимением лучшего это неплохая прикидка. Однако банку безразличны ваши будущие проблемы, если нагрузка окажется непосильной. Поэтому лучше считать самостоятельно: считайте свои ежемесячные расходы, сравнивайте с доходами, ставьте долгосрочные цели, стройте реальные планы, тогда и поймете, какой кредит вам по силам. Да и нужен ли кредит вообще, - делится наш собеседник.
Затем стоит выбрать наиболее выгодное предложение, но это очень творческая задача, продолжает экономист. Например, в одном известном госбанке дают кредит под 4% на все-все-все и одновременно принимают вклады под 13%.
- Как вам такое? Короче, требуйте от банка сообщить эффективную ставку кредита с учетом всех условий мелким шрифтом или посчитайте ее сами, найдя в интернете любой кредитный калькулятор. Банки практически не выдают кредиты под более низкую ставку, чем ставка ЦБ (сейчас 13%). Исключение - льготные по госпрограммам, в этом случае государство компенсирует банкам проценты за заемщиков. Что касается срока и размера платежа, то тут палка о двух концах. Меньший платеж означает больший срок и большую переплату. Больший платеж - наоборот. Платеж должен быть достаточно комфортным, чтобы не приносить проблемы, но и держать бюджет в тонусе, чтобы снизить переплату и не позволять излишкам утекать в неизвестном направлении, - добавляет Александр Доржиев.
Бежать со всех ног, чтобы оставаться на месте
Понять необходимость принятия тех или иных финансовых решений поможет метафора из «Алисы в Стране чудес». Представьте себе эскалатор - движущуюся лестницу, которая спускает вас вниз, если вы платите кредиты, и поднимает вверх, если грамотно инвестируете, говорит наш собеседник.
- Скорость движения - это годовая процентная ставка. Естественно, каждый человек стремится забраться повыше, к финансовому благополучию, однако не у всех это в итоге получается. С кредитами на большие суммы (представьте себе тяжелые сумки в руках) и высокими ставками лишь для того, чтобы удержаться на месте, вам нужно бежать очень быстро. А чтобы попасть куда-то вверх, придется бежать со всех ног. Ипотека движет вас вниз медленно, потенциальный рост цен на недвижимость может компенсировать проценты, оставив вас на одном и том же месте, - объясняет Доржиев.
Однако вряд ли с кредитами удастся сильно продвинуться вверх, если они предназначены для потребления, а не для роста доходов, делится он. Выехать же на высоких доходах за счет кредитов - задача крайне сложная, связанная с такими предпринимательскими и инвестиционными рисками, которые оценить сложно и рекомендовать всем точно не стоит.
- Если же у вас нет кредитов, зато есть накопления, то ваш эскалатор едет вверх. С консервативными финансовыми инструментами (вклады, облигации, товарные активы) - медленно, но надежнее. Нынешняя скорость - около 12–13% годовых, исторически за последние 20 лет - около 8%. С рискованными инструментами (акции) - быстрее, иногда с ухабами, держаться нужно крепче, но для знающих все не так страшно. Добраться к своим целям благодаря финансовой грамотности можно за меньшее время, чем не используя инвестиции вообще, но и переоценивать доходность не стоит. Гораздо важнее умение откладывать часть доходов и наращивать капитал, не забывая о диверсификации. Да и гарантий в инвестировании нет.
Глобальная цель
В конце экономист Александр Доржиев дает советы, которые можно использовать при принятии финансовых решений. В первую очередь он рекомендует определиться с тем, что вы хотите в жизни. Не сиюминутно, а глобально.
- Конечно, жизнь не предсказуема, но нам нужны хоть какие-то ориентиры, цели, задачи, чтобы не болтаться, как щепка по волнам. Это поможет вам принимать решения в дальнейшем, выбирать приоритеты, чем-то жертвовать, от чего-то отказываться, но не просто так, а ради вашего же будущего. Мне кажется, что в жизни важны и смысл, и радость, - начинает он. - Во-вторых, без заначки, резерва, подушки безопасности человек не чувствует себя защищенным. Эта потребность гораздо важнее призрачных атрибутов роскошной жизни или благополучия в будущем. Это нужно не когда-нибудь, а прямо сейчас. Поэтому подушка безопасности хотя бы на 1–2 месяца жизни - это первоочередная задача даже при наличии кредитов. Если она чуть больше - лучше.
В-третьих, если вы не планируете расходы, вы ничего в финансовом плане, кроме удовлетворения текущих потребностей, не добьетесь, как стрекоза из басни Крылова. Деньги будут течь сквозь пальцы, потому что всегда потребности безграничны, а ресурсы ограничены. Так в каждом учебнике по экономике на первой странице написано, добавляет он.
- В-четвертых, конечно же, как сидеть на стуле не с одной ножкой, так и источник дохода иметь лучше не один, а несколько. Рецептов может быть масса, от подработок до каких-либо спекуляций. Здесь важна умеренность: в сутках 24 часа, а жизнь не так длинна, как кажется. Следовательно, необходимо и качественно отдыхать, и не гоняться всю жизнь за длинным рублем. Но иногда можно и поднапрячься, и затянуть пояса. Для меня в силу 20-летнего профессионального опыта на фондовом рынке лучшим выбором стали вложения в российские бизнесы посредством акций. Тем не менее следует отметить, что тема пассивного дохода в публичном пространстве стала слишком популярной, обросла сказками, мифами и мутными схемами. Ну да, сказку про Емелю на печи сочинил не кто-нибудь, а наш народ. И все же я считаю, что разум победит, люди в скором будущем научатся отделять зерна от плевел. Все будет хорошо, - резюмирует Александр Доржиев.
Как правильно брать кредит?
Берите кредит на то, что:
- теряет свои функции и стоимость медленно или не теряет вообще
- со временем растет в цене или приносит доход
Оцените свои возможности обслуживать кредит:
- считайте свои ежемесячные расходы и сравнивайте их с доходами
- ставьте долгосрочные цели, стройте реальные планы
Узнайте:
эффективную ставку кредита с учетом всех условий мелким шрифтом
Выберите между меньшим платежом или сроком кредита:
Ежемесячный платеж должен быть комфортным, чтобы не приносить проблем и при этом чтобы излишки не утекали в неизвестном направлении. Меньший платеж - больший срок и большая переплата, больший платеж - наоборот.
Как правильно принимать финансовые решения?
- Определитесь с тем, что хотите в жизни, - это поможет принимать решения, расставлять приоритеты, от чего-то отказываться и чем-то жертвовать.
- Создайте подушку безопасности - запас денег на 1–2 месяца жизни или больше, это поможет вам не остаться без средств к существованию и с долгами в случае потери дохода.
- Планируйте расходы, тогда деньги не будут течь сквозь пальцы и вы сможете добиться финансовых целей.
- Создайте несколько источников дохода, в том числе пассивного, - от подработок до спекуляций, но помните об умеренности.
