В наше время для любого жителя Бурятии взять кредит в банке простое дело. Пришел, оставил данные и через 30 минут получил деньги. А вот погасить его – это уже проблема, с которой с трудом справляется каждый десятый человек, берущий кредит.
Что и говорить, сегодня республика занимает одно из лидирующих мест среди субъектов страны по закредитованности на одного жителя. В 2017 году в Бурятии кредитная задолженность составила свыше 22 млрд 766 млн рублей, что больше аналогичного периода на 26,9%. При этом львиную долю составили долги физических лиц (99% по количеству производств и почти 90% по сумме).
Условно, если разделить сумму долга на всех жителей республики, включая стариков и младенцев, на каждого придется по 23 тысячи рублей просроченной задолженности, которая находится на принудительном исполнении в службе судебных приставов.
- За три месяца 2018 года на исполнении в Управлении ФССП России по Бурятии находилось свыше 89 тысяч исполнительных производств на сумму 15,7 млрд рублей. В среднем на одно исполнительное производство приходится задолженность порядка 176 тысяч рублей, - отмечает начальник отдела организации исполнительного производства УФССП РФ по РБ Елена Дворникова.
«Соскочить с крючка будет непросто»
Однако задолженность в пользу банков – это всего лишь вершина айсберга, отмечают приставы. Теперь и микрофинансовые организации обращаются в суд о взыскании с людей кредитной задолженности. В среднем по каждому производству в республике задолженность составляет от 25 до 90 тысяч рублей. Обращаться к современным ростовщикам люди вынуждены, когда не могут оформить кредит на более выгодных условиях в банках либо находятся в безвыходной ситуации и им срочно нужны деньги. При этом МФО предлагают «легкие и быстрые» деньги, но под очень большие проценты. Причем займы они выдают буквально каждому: и студенту, и пенсионеру, и безработному.
- Как правило, микрофинансовые организации объясняют свои проценты тем, что люди берут кредиты на короткий промежуток времени. Так что переплата по ним оказывается несущественной. На самом деле это утверждение ошибочно. За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени. Такие «легкие» деньги могут привести к длительной кредитной кабале, соскочить с крючка будет очень непросто, - предупреждают в УФССП РФ по Бурятии.
Из заемщиков - в должники
Допускают невозврат практически все категории населения: работники бюджетных и коммерческих организаций, студенты и пенсионеры, постоянные клиенты банка и вновь обратившиеся. Среди причин просроченной задолженности клиенты банков указывают: увольнение, потерю или сокращение с работы, отсутствие денежных средств, закредитованность, перемену места жительства, получение кредитов на третьих лиц, задержку заработной платы, непредвиденные расходы (болезнь). Причин «просрочки» много, а соблазн один – деньги, которые нужны всегда.
- С 2007 года я постоянно брала кредиты в банках, даже оформила ипотеку. Тогда мне казалось, что долг выплачу с легкостью. Но все наросло как снежный ком, и я стала пропускать платежи. В итоге я должна почти 2 млн рублей. Сама не понимаю, как так получилось. Специалисты банка стали постоянно звонить мне и моим близким. От этого я стала нервной, неуверенной в себе. Потом потеряла работу. Один банк предложил реструктуризацию, но и тогда я нарушила обязательства. Ходила на консультацию к юристу, сказали, что лучше как-то выплатить, а то могу лишиться имущества. Сейчас я до сих пор без работы. Банк предлагает сократить долг вдвое, если я выплачу сразу 250 000 рублей, а у меня таких денег нет. Я уже не знаю, что делать. Из меня словно высосали всю энергию, - чуть не плача, рассказывает домохозяйка Александра Миронова (фамилия героини публикации изменена. – Прим. ред.).
Серьезные риски
Подобных случаев, как у Александры, не счесть. Поэтому так важно просчитывать реальные доходы и вести расчет материальных возможностей.
На стадии подписания кредитного договора необходимо учитывать интересы несовершеннолетних членов семьи, а именно риски, которые могут возникнуть в случае неисполнения заемщиками своих обязательств. Необходимо решить, нужно ли привлекать кредитные средства под залог недвижимого имущества, например жилого дома, которое может являться единственным местом проживания заемщика и членов его семьи. Ведь если кредитор не выполняет свои обязательства, кредитное учреждение может наложить взыскание на любое залоговое недвижимое имущество.
«Пусть не отдает долг, но он хороший человек»
В ведомстве также уточняют, что в повышенной «зоне риска» нередко оказываются поручители. Поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем ставить под кредитным договором подпись. Естественно, не стоит оформлять договор поручительства с малознакомыми людьми, а также с лицами, имеющими низкий доход, но берущими достаточно большую денежную сумму.
- Когда приставы приходят к поручителям с решением суда о взыскании долга по кредиту, реакция обычно бывает одинаковая: «Почему я должен платить, если я этих денег в руках не держал?». Выясняется, что многие, не читая, подписывают договор поручительства по просьбе друга, соседа, коллеги, а в худшем случае вообще у малознакомого человека – что-то вроде сомнительного знакомства: одноклассник троюродного брата бывшей жены. А ведь там черным по белому написано, что поручитель наравне с заемщиком несет солидарную ответственность перед кредитором всем своим имуществом. А люди часто думают, что солидарно – значит поровну. Хотя на самом деле это означает, что если заемщик вовремя не погасил кредит, банк вправе через суд потребовать весь долг у поручителя, включая проценты и судебные издержки, - приводит пример Елена Дворникова.
Но главная беда в том, что некоторые вообще не понимают, что подписывают. Думают, что поручаются лишь морально, т.е. как за хорошего человека. То же самое произошло с продавцом в магазине продуктов Евгенией.
- Полгода назад я поручилась за своего хорошего друга при покупке техники для дома. Сумма покупки составила порядка 170 тысяч рублей. Он попросил меня по-свойски, и я согласилась. Если бы знала, чем это обернется, бежала бы тогда с того места, - с недовольством рассказывает Евгения и добавляет: - Сейчас Игорь скрывается, а мне почти каждый день звонят коллекторы. При моей зарплате в 17 000 рублей я не могу закрывать еще и его долг. У меня тоже есть кредит. А теперь приходится нервничать. Не знаю, где его вылавливать. Наверное, придется платить, хоть понемногу.
Вместо отпуска – облом
Как ни парадоксально звучит, но быть должником экономически нецелесообразно и психологически дискомфортно. Это значит постоянно быть под гнетом каких-либо мер.
- В марте мы с подругами решили съездить в Монголию. И на границе Вику не пропустили. Все из-за того, что ее сын не платил кредит, оформленный на нее. Сумма-то не такая большая, где-то 30 000, - рассказывает учительница Ольга Дашиева. - Помню ее лицо, когда всех пропустили, а ее увели.
Отметим, на сегодня около 20 000 жителей Бурятии не смогут отдохнуть в других странах.
- Данная мера является эффективной. Свыше 300 граждан уже оплатили задолженности на сумму более 16 млн рублей за возможность отдохнуть на заграничных курортах, а также выехать в деловую командировку, - отмечает Елена Дворникова.
Все это крайне неприятно. Но здесь кроятся прямые последствия человеческой халатности. Чем и пользуются многие банки. Не прочитал внимательно договор, не поинтересовался суммой страхования, не смог закрыть очередной платеж – расплата не заставит долго ждать. А закрыв кредит или получив зарплату, вам обязательно предложат карту, на счету которой уже будет не менее 20 000 рублей. Вот и жжет карман нашему человеку кредитка, пусть и с большой годовой процентной ставкой. Деньги же вот здесь, под рукой! А расплатиться можно будет как-нибудь потом.
«Как мы попали в долговую яму»
Офис-менеджер Марина Ханхалаева:
- Я брала кредитную карту четыре года назад. Сумма, как мне тогда казалось, небольшая. Но я выплачивала ее кое-как, причем несколько лет. Конечно, сама виновата, что пропускала платежи. И только через какое-то время я поняла, что 27% годовых – это очень много. Когда закрыла карту, почувствовала себя свободной. Правда, через полгода снова завела кредитку в том же банке и под не меньшие проценты - 23. Почему? Потому что мне срочно понадобились деньги.
Работник бюджетной сферы Саяна Цыренова:
- В ноябре прошлого года я закрыла кредитную карту. Сумма была небольшая, 50 000 рублей, но я тянула кота за хвост полтора года. Были просрочки, поэтому банк мне ее заблокировал. Деньги я больше снимать не могла, только вносила долг. В общем, счастье мое было недолгим. В январе пришло уведомление, что по этой карте я должна еще 640 рублей. Пошла в банк разбираться. Оказалось, что я не написала заявление на ее закрытие. Видимо, когда внесла последний платеж, была настолько счастлива, что забыла о такой простой процедуре. Сотрудница банка мне тоже тогда ничего не посоветовала. Вот и пришлось в начале года платить за ведение карты, которой я пользоваться не буду.
Директор компании по предоставлению услуг населению Баир Жамсуев (имя изменено. – Прим. ред.):
- Еще до кризиса мне предложили взять ипотеку на выгодных условиях. Тогда показалось, что это предложение, от которого нельзя отказываться. Тем более я посчитал, что если возьму ипотеку, всегда смогу продать квартиру в новостройке дороже. Но моим планам не суждено было сбыться. Жилищный рынок рухнул, цены обвалились, и я остался с тремя ипотеками.
