Закон о банкротстве физлиц еще слишком «молод». Поэтому и процедура банкротства не достаточно отточена и часто затягивается надолго. Что изменилось в ней за почти полтора года ее существования?
Сначала объявить себя банкротами могли заемщики, погрязшие в долгах размером от 50 тысяч рублей. Вскоре сумма выросла до 300, а в итоговой версии закона – до 500 тысяч рублей. Таким образом, обратиться с заявлением о банкротстве может любой заемщик с суммой долга больше 500 тысяч рублей.
Инициировать банкротство может и кредитор, если обязательства превысили 500 тысяч рублей и допущена просрочка больше трех месяцев. Мы попытались выяснить, сколько в нашей республике стало банкротов, учитывая печальную статистику 2016 года. По ней Бурятия лидирует по задолженности населения по кредитам и безработице.
Почти сотня банкротов
По данным Общества содействия финансовому оздоровлению, на 1 декабря прошлого года количество заявлений, поданных должниками, превысило по стране 35 тысяч. Из них в отношении 21,3 тысячи россиян были заведены дела о банкротстве. Но банкротами признали лишь около 1,5 тысячи человек.
В Бурятии, по данным на декабрь ушедшего года, порядка 90 граждан не справились с кредитными обязательствами. Из них 57 человек находятся на этапе реализации имущества, 31 проходят процедуру реструктуризации долга. Как выяснилось, стать банкротом не так просто, как кажется.
Кому могут отказать?
Оказывается, не каждое заявление, поданное в арбитражный суд, влечет за собой возбуждение дела о банкротстве. Прежде всего суд рассматривает его обоснованность. Причины, по которым заявление могут не принять, - ошибки в оформлении документов и отсутствие арбитражного управляющего, который взялся бы за дело.
А если должник вовсе не имеет никакого имущества, его заявление тоже могут посчитать необоснованным. Например, вы обращаетесь в арбитражный суд, имея при себе только сумму, необходимую для помещения на депозит. Иного имущества у вас нет, зато есть несколько кредиторов. Суд может посчитать, что вы не способны покрыть расходы на процедуру и что ее проведение нецелесообразно.
Кто выигрывает?
Директор Национального центра банкротств Дмитрий Токарев в интервью «Известиям» заявил, что от банкротства граждан выигрывают практически все участники процесса.
— Для государства возвращается налогоплательщик, он начинает снова работать «вбелую». Для банков это означает, что плохая просрочка списывается, а это упрощает процедуру кредитования. Для граждан же появляется возможность начать новую жизнь, а часто и сохранить семью, — рассуждает глава НЦБ.
Что касается выгоды для физического лица, в случае реструктуризации долг за ним все равно остается. И в ближайшие годы его придется стабильно погашать. Просто условия погашения могут стать мягче, чем изначально. Если же реструктуризация невозможна, то распродается имущество должника, а вырученные средства идут на уплату долга. Даже если после этого недостаток финансов еще остается, долг все равно считается погашенным, а аресты и ограничения снимаются.
По мнению некоторых экспертов, кредиторы и заемщики только выигрывают от признания безнадежных должников несостоятельными. Например, последние получают возможность начать с чистого листа, избавившись от финансовых оков и навязчивых звонков коллекторов. Банк же может урегулировать проблемные долги и минимизировать издержки.
Кредиторам невыгодно
Другие считают, что для банков и микрофинансовых организаций банкротство заемщиков нерентабельно, если речь идет о крупных суммах и/или у заемщика нет ценного имущества. В таких случаях «хвост» могут просто списать и к должнику нельзя будет предъявить претензий. Если же долг небольшой, то почти всегда сумма перекрывается продажей его имущества.
Дмитрий Токарев считает, что из всех поступающих заявлений на признание банкротом несостоятельными смогут объявить себя только 80%. Впрочем, пока этот показатель существенно ниже.
— Решение о списании или несписании принимается после рассмотрения отчета финансового управляющего. Но обычно это определяется только через полгода после введения процедуры, — напомнил Дмитрий Токарев.
Сейчас процедурой предусмотрены два варианта развития событий. Первый — реструктуризация долга, при которой, например, увеличивается срок кредитования и снижается размер платежа для того, чтобы заемщик мог своевременно вносить ежемесячные платежи. Второй — полное списание задолженности. Это влечет за собой продажу имущества должника при участии финансового управляющего.
Госпошлина для банкротов уменьшилась в 20 раз
2017 год начался с нововведения – вступили в силу поправки в часть вторую Налогового кодекса РФ. Размер госпошлины для подачи заявления о личном банкротстве снизился до 300 рублей. Ранее, напомним, гражданин, чтобы подать такое заявление в арбитражный суд, должен был заплатить 6 000 рублей.
Банкротство выгодно для заемщика
Алдар Бадмаев, к.э.н., зампред Совета по предпринимательству Улан-Удэ:
- В ситуации с большими долгами и отсутствием каких-либо перспектив по доходам банкротство – наиболее выгодный вариант для должника. Прекращается начисление пени и неустоек по кредитам. Задолженность должника может быть реструктурирована по решению арбитражного суда. Но на моей памяти суды пока с неохотой идут на подобные действия. В этом случае должник оказывается, по сути, под колпаком финансового управляющего. Любые покупки и финансовые действия свыше 50 000 рублей он должен осуществлять только через финуправляющего. Проценты начисляются не по ставке банка, а по ключевой ставке Центробанка РФ - это безусловный плюс для должника. Для кредиторов я особых преимуществ в этой схеме не вижу.
Остаться без жилья
Сейчас по действующему законодательству на единственное жилье гражданина не может быть обращено взыскание. Исключение - лишь случаи с ипотекой. Такой порядок ущемляет интересы кредиторов в тех ситуациях, когда размер квартиры больше необходимого минимума, а ее рыночная стоимость существенна. Например, если это роскошный дом.
Однако в ближайшее время все может измениться. В конце прошлого года Минюстом РФ разработан законопроект, позволяющий реализовать единственное пригодное для проживания помещение с выплатой компенсации, необходимой для приобретения нового, меньшего по площади жилья. За долги по займам и кредитам могут начать лишать единственного жилья с выплатой компенсации на покупку меньшего.
Запрет на изъятие единственного жилья у должников в рамках исполнительного производства планируется распространить только на недвижимость, не превышающую двукратный размер законодательных норм по метражу на человека, говорится в проекте закона. При этом на продажу может быть выставлено не любое жилье, а лишь то, площадь которого вдвое превышает установленную норму для должника и его семьи, а стоимость – двукратную стоимость минимально необходимого жилья. Норма предоставления площади жилого помещения устанавливается на местном уровне.
Самые известные банкроты Бурятии
Среди них числится гендиректор «Улан-Удэстальмоста» Анатолий Суслов. Хоть личных долгов за ним и не было, как руководитель предприятия он выступил поручителем по кредитам, выданным на развитие бизнеса. Его долг, а это свыше миллиарда рублей, реструктурирован.
Арбитражный суд Бурятии также признал банкротом бывшего депутата Народного Хурала Бурятии Юрия Мельчакова. Сумма его обязательств превысила 130 млн рублей.
Но, пожалуй, самым громким стало дело о банкротстве бывшего генерального директора ОАО «Байкалфарм» Михаила Матханова. По данным на 2015 год, его задолженность по кредитам составила больше 340 млн рублей.
