Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.
С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:
- В первую очередь, необходимо определиться – чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
- Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
- Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.
Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?
ВКЛАДывай
Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.
- Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали
- Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. – Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.
Плюсы:
- вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
- в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
- доходность депозита может достигать 10 % годовых.
- передается по наследству.
- не требует специальных знаний.
- мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.
Минусы:
- надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.
Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию – не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.
Накопительное страхование
Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.
Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.
Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.
Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.
- Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж – чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты – 70 тыс. Таким образом, ваш доход – 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.
Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.
Важно!
- Не облагается налогом.
- Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.
- Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.
Стать Уорреном Баффетом
Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.
Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии – из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.
Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость – понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.
И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.
Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:
- я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
- удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
- сколько у меня денег?
Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.
К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.
Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:
Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.
Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!
